Collateralization Betydning
Ordet sikkerhedsstillelse stammer fra ordet sikkerhedsstillelse, hvilket betyder, at der tilbydes sikkerhed (aktiv) mod lånet, som låntager yder, og giver långiveren sikkerhed for genindvindingsevnen for det lånte beløb. Hvis låntager misligholder tilbagebetaling af et lån, har långiveren ret til at inddrive sit lån fra den sikkerhed, der er stillet sikkerhed med ham. I denne proces pantsættes et aktiv med långiveren, der har et gebyr på det samme, og det fungerer som et middel i tilfælde af misligholdelse af låntager.
Der er forskellige typer aktiver, der kan bruges som sikkerhed, såsom smykker, fast ejendom, køretøjer, varebeholdninger osv.
Hvordan fungerer sikkerhedsstillelse i banker?
Generelt har banker og andre finansielle institutioner et maksimalt foreslået lån til værdi-forhold, hvilket betyder, at det maksimale lånebeløb under ingen omstændigheder kan overstige en bestemt procent af aktivværdien. Dette kan forklares bedre ved hjælp af følgende eksempel:
BoA Bank har et maksimalt forhold mellem 80% og Ms Susan ejer en ejendom på Fame street, New York, som har en markedsværdi på US $ 800.000, og hun har henvendt sig til BoA for at få et lån til sit nye forretningsforetagende og har tilbudt at stille ovennævnte ejendom til pant.
I henhold til det maksimale forhold mellem lån og værdi, der er fastsat af banken, kan fru Susan benytte et maksimalt lån på $ 720.000.
Typer af lånesikkerhed
Da sikkerhedsstillelse er en mekanisme til at sikre lånet, som långiveren tilbyder, kan det bruges til forskellige typer lånefaciliteter, der tilbydes af banken eller finansielle institutioner. Nogle typer lån, som sikkerhedsstillelse kan bruges til, er som under:
# 1 - Realkreditlån
Et realkreditlån henviser til det lån, der benyttes mod ejendommens titel. Et realkreditlån indebærer regelmæssig betaling af renter samt hovedstol.
Titlen på den ejendom, der er pantsat mod lånet, forbliver hos långiveren, indtil låntageren har tilbagebetalt lånet, og posten bliver overført til låntageren. Hvis låntager misligholder tilbagebetaling af hovedstol eller renter derpå, kan långiveren sælge den pantsatte ejendom for at inddrive det skyldige beløb.
# 2 - Erhvervslån
Der er forskellige typer lån, som en virksomhed benytter sig af, såsom bankovertræk, løbetidslån, udstedelse af obligationer osv. Sikkerhedsstillelser bruges ofte i de fleste forretningslån. Forretningslån kan have alle former for aktiver som sikkerhed, for eksempel kan et lån, der benyttes til køb af udstyr fra et hospital, få det udstyr, der er købt som pant i banken. Det er forpligtet til at stille långiveren sikkerhed, at hans beløb vil blive tilbagebetalt, og i tilfælde af misligholdelse af låntager har långiveren ret til at inddrive det skyldige beløb gennem salg af udstyr, der er belånt.
Tilsvarende kan obligationer eller obligationer udstedt af selskabet muligvis have et gebyr på selskabets specifikke faste ejendom, der kan sælges af abonnenterne på disse instrumenter, i tilfælde af misligholdelse af tilbagebetaling af hovedstol eller renter derpå, af selskabet.
# 3 - Investorlån
Meget mange gange giver mæglervirksomheder investorer mulighed for at få lån mod de værdipapirer, som de besidder. Investorer, der ikke har tilstrækkelige midler på kontoen og ønsker at handle på den margen, der er tilladt af mæglervirksomhederne, kan benytte margenen på baggrund af værdien af de værdipapirer, der holdes på deres konto.
Den tilladte margen er normalt flere gange af værdien af værdipapirer, der holdes på kontoen, og en sådan margen er kun tilladt i en kort periode, hvorefter den skal afregnes enten ved salg af købte værdipapirer eller ved at tilføje flere midler til regnskabet.
Konklusion
Sikkerhedsstillelse er en mekanisme til sikring af lån ved at tilbyde aktiver til låntager som sikkerhed. Sådanne sikkerhedsstillelser giver normalt en måde hurtigere og sikker adgang til lån. Banker og finansielle institutioner ser på det maksimale forhold mellem lån og værdi, inden de frigiver lånene til enkeltpersoner eller virksomheder.
