Definition af kommerciel bank
Kommercielle banker er profit-søgende finansielle institutioner, der tager indskud fra kunder til en lavere rente og yder erhvervslån til en højere rente. Derudover sælger de også forskellige investeringsprodukter og banktjenester, der øger deres overskud. Eksempler inkluderer Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI og HSBC.
Hvordan tjener en kommerciel bank penge
Lad os tage eksemplet med en kommerciel bank.
Rentesatsen for en kunde er højere end hvad indskyderne betaler af bankerne. Overvej f.eks. En kunde, der køber en cd med 5 års løbetid for $ 10.000 til en årlig rente på 2%.
En anden kunde får et løbetid, der skal tilbagebetales inden for 5 år for $ 10.000 til en årlig rente på 5%. Banken betaler indskyderen $ 1.000 over fem år. Det modtager $ 2.500 over fem år fra låneejeren. Nettorenteindtægten på $ 1.500 forskel repræsenterer bankens indtægter. Ud over renteindtægterne opkræver de deres kunder gebyrer for pant og andre banktjenester. Når et lån sanktioneres, opkræves der også et gebyr ud over rentegebyrer.
For eksempel opkræves oprindelsesgebyret for et realkreditlån mellem 0,5% og 1% af lånebeløbet. Hvis en kunde modtager et realkreditlån på $ 100.000, tjener banken $ 1.000 med et oprindelsesgebyr på 1% i løbet af lånets løbetid.
Kommercielle Banks funktioner
Der er to typer funktioner - primær funktion og sekundære funktioner.
# 1 - Primære funktioner
- Accept af depositum
- Ydelse af lån og forskud
- Kreditoprettelse
# 2 - Sekundære funktioner
- Fungerer som agent
- Overtrækningsfacilitet
- Diskontering af veksel
- Tilbyder skabsfacilitet
- Problemer med rejsecheck
Produkter og tjenester
Kommercielle banker tilbyder primært lånefaciliteter og accepterer også indskud. Men derudover er gemme konti, købmandstjenester, kommercielle lån, globale handelstjenester, statstjenester, udlånstjenester og andre virksomhedsorienterede produkter.
Det tilbyder lån til branchen som et stort industrielt selskab, syndikerede lån, leasing, udenrigshandelsfinansiering, veksel: depositumskontotjenester, lånetjenester og andre mulige tjenester, de tilbød.
Aktuelle konti eller checkkonti, tidsindskud, forbrugerlån og realkreditlån, kredit- og betalingskort, kontanthåndteringstjenester, virksomhedslån, handelsfinansiering, produkter på det finansielle marked, onlinebank;
Lovkrav
En bestemt minimumsprocentdel af alle indskudskrav er lovligt forpligtet til at opbevares som likvide kontanter. Dette kaldes reserveforholdet. Det er 10% i USA. Derfor skal hver $ 100 depositum i banker tilbageholde mindst $ 10 af banken, og kun de resterende skal investeres eller fremføres som et lån.
Primærkapital måler en banks økonomiske præstationer. Det bruges, når en bank skal absorbere tab uden at reducere driftskapitalen. Under Basel III er minimum kernekapitalprocent 10,5%, der beregnes ved at dividere bankens kernekapital med dens samlede risikobaserede aktiver.
For eksempel,
AAA-bank har en kernekapital på $ 150 mia. Og risikovægtede aktiver til en værdi af $ 1000 mia. Bankens kernekapitalprocent er $ 150 mia / $ 1000 mia. = 15%, hvilket opfylder Basel III-kravene.
Tier 2-kapital består af usikret efterstillet gæld og dens overskud med løbetid på mindre end fem år færre investeringer i ikke-konsoliderede finansielle institutioner. Den samlede regulerende kapital omfatter tier 1 og tier 2-kapital.
I 2019, under Basel III, var den samlede samlede kapitalprocent 12,9%. (Minimum kernekapitalprocent er 2% og 10,9% for kernekapitalprocenten). For eksempel rapporterede AAA-bank tier 2-kapital på $ 30 mia. Dets kernekapitalprocent i kvartalet var $ 30 milliarder / $ 1 billion = 3%.
Roller
Følgende er rollerne -
- Implementering af pengepolitikken
- Tilskyndelse til god eller retfærdig klasse af industrier
- Regional vækst
- Tilskynd industriel vækst
- Tilfredshed med den socio-økonomiske hensigt
- Forøg fondsdannelseshastigheden
- Tilvejebringelse af finansiering og kredit
- Støtte til landdistrikter
- Innovationer
- Udvikling af iværksætteri
- Hjælp kunder
Commercial Banking vs. Retail Banking
Den største forskel mellem en kommerciel og detailbank er, at kommerciel bank ikke foretager transaktioner direkte med forbrugere, som de først og fremmest beskæftiger sig med indsamling af indskud og derefter udlån til virksomheder, men detailbanken handler direkte med forbrugerne.
Den kommercielle bank leverer bankprodukter og tjenester til selskabet, ethvert institut eller undertiden regeringen. Til sammenligning tilbyder detailbankvirksomhed bankprodukter og -tjenester til individuelle kunder.
Punkter at bemærke
De fleste af de kommercielle banker opererer i dag udelukkende online, hvor hver transaktion udføres elektronisk uden behov for at besøge filialens kontor.
Disse “virtuelle” banker er i stand til at øge deres driftsoverskudsgrad, da de normalt har lavere service og til gengæld har evnen til at betale en højere rente til indskydere. De behøver ikke at opretholde fysiske grene, og derfor opkræves ikke alle de supplerende gebyrer som husleje, ejendomsskatter og forsyningsselskaber.
Nu få dage inkluderer få kommercielle banker investeringsbank som en af divisionerne. Eksempel Citibank og JPMorgan Chase. Men der er banker som allierede, der stadig kun fungerer på det kommercielle aspekt af virksomheden.
Følgende er de ting, hvor kommercielle banker kontinuerligt har brug for at innovere for at overleve:
- Digitale oplevelser, automatisering, dataanalyse.
- Betalingshastighed, hurtigere reaktion på markedsændringer og løftet om kunstig intelligens
Konklusion
Banker er stærkt regulerede, men stadig mislykkes de. Når de fejler, bliver det dyrt. I dag er kommercielle banker ikke kun forhandlere, men fungerer som ledere i økonomisk udvikling.
