Coinsurance Betydning
Coinsurance defineres som risikodeling mellem et forsikringsselskab og en forsikret. Den forsikrede bærer en del af skadeserstatningen eller erstatningen, efter at den forudbestemte egenandel er opfyldt af den forsikrede i henhold til forsikringskontrakten.
Anvendelighed af samforsikring
# 1 - Sundhedsforsikring
Den forsikrede deler de sundhedsmæssige omkostninger, hvis forsikringskontrakten har en samforsikringsklausul. Andelen af udgifter, som den forsikrede deler, er kendt på tidspunktet for indledningen af forsikringskontrakten.
Disse kontrakter har også andre nødvendige klausuler som årligt fradragsberettiget uden lomme og maksimalt uden lomme. En fradragsberettiget fradragsberettiget er den maksimale startomkostning (eksklusive sambetaling, som er et fast beløb, som den forsikrede betaler ved hvert besøg), der udelukkende bæres af den forsikrede om et år. Eventuelle omkostninger ud over fradragsberettigelsen i et bestemt år deles af forsikringsselskabet og den forsikrede i et forudbestemt forhold (generelt 80:20). Et maksimum uden lomme er et maksimalt tab, som den forsikrede vil bære årligt (inklusive fradragsberettiget), og ethvert tab ud over dette bæres udelukkende af forsikringsselskabet.
# 2 - Ejendomsforsikring
I ejendomsforsikring kræver en samforsikringsklausul, at ejendommen er forsikret for en aftalt minimumsprocent af ejendomens erstatningsværdi. Der pålægges en sanktion på tidspunktet for kravet, hvis forsikringsselskabet finder ud af, at der er købt en utilstrækkelig dækning (lavere end møntsikringsklausulen) på den forsikrede ejendom.
# 3 - Titelforsikring
Nu ophørt, var der tidligere en forsikringsklausul i amerikanske titelforsikringer indtil 2006. I henhold til disse kontrakter brugte den forsikrede at dele tabet med forsikringsselskabet, hvis ejendommen ikke var forsikret i mindst 80% af dets markedsværdi.
Eksempler på samforsikring
Følgende er nogle eksempler på samforsikring.
Eksempel nr. 1
En individuel købt forsikring med en møntsikringsklausul, hvor tab deles af forsikrede og forsikringsselskab i forholdet 80:20. Hvis tabsbeløbet i løbet af løbetiden var $ 1.000, ville forsikringsselskabet kun betale $ 800, og resten $ 200 bæres af den forsikrede.
Eksempel # 2 - Sundhedsforsikring
Antag, at nogen købte en sundhedsforsikring med 80/20 opdeling. I denne kontrakt deles tabene af forsikringsselskabet og forsikres i forholdet 80:20. Hvis den forsikrede gennemgik en medicinsk procedure, der kostede $ 2.000, ville hendes forsikringsselskab betale $ 1.600, mens hun satte 400 $ i saldoen. Hvis den samme kontrakt har en fradragsberettiget klausul på $ 500, bærer hun selv de første $ 500, og saldoen deles af hende ($ 300) og forsikringsselskabet ($ 1200) i henhold til det forudbestemte forhold.
I tilfælde af, at der er en maksimal klausul, vil den forsikrede stoppe med at dele tabet, når hun har betalt det maksimale tab, der er aftalt i kontrakten i et bestemt år. Hvis vi antager det maksimale ude af lommen som $ 1.000 i dette tilfælde, holder den forsikrede op med at dele omkostningerne, når de samlede omkostninger krydser $ 3.000.
Sundhed Coinsurance Illustration
Antagelser:
- Samforsikringsforhold: 80:20
- Forsikringsselskabsandel: 80%
- Forsikret andel: 20%
- Fradragsberettiget uden lomme: $ 500
- Maks. Uden for lommen: $ 1.000
| Sr-nr | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Sundhedsudgifter (årlig kumulativ) | $ 500 | $ 1.000 | $ 2.000 | 3.000 $ | 4.000 dollars | $ 5.000 |
| Fradragsberettiget uden lomme (betalt af forsikret) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Balance (delt af begge parter) | - | $ 500 | $ 1.500 | $ 2.500 | $ 3.500 | $ 4.500 |
| Betalt af forsikrede | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Betalt af forsikringsselskabet | - | $ 400 | 1.200 $ | $ 2.000 | 3.000 $ | 4.000 dollars |
| I alt uden for lommen | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1.000 | $ 1.000 | $ 1.000 |
Eksempel # 3 - Ejendomssikring
En 80% -forsikringsklausul på en ejendom til en værdi af $ 100.000 kræver, at ejendommen er forsikret for mindst $ 80.000. Hvis ejendommen er forsikret for mindre end $ 60.000, opkræver forsikringsselskabet en underrapporterende bøde i form af en lavere udbetaling.
Hvis der er et tab på $ 40.000 i ejendommen i løbet af kontraktperioden, betaler forsikringsselskabet kun erstatning, der er proportional med den faktiske dækning og den dækning, der kræves i henhold til kontrakten. I dette tilfælde vil det være $ 30.000, og restbeløbet på $ 10.000 bæres af den forsikrede (uden fradragsberettiget) som en underrapporteringsstraff.
Se nedenstående tabel:
| Oplysninger | Værdi |
| Ejendommens erstatningsværdi (A) | $ 100.000 |
| Påkrævet coinsurance (B) | 80% |
| Påkrævet omslag (C) = (A * B) | $ 80.000 |
| Forsikringsværdi (D) | $ 60.000 |
| Tab (E) | $ 40.000 |
| Tab betalt af forsikringsselskabet (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Underreporting Penalty (EF) | $ 10.000 |
Nogle kontrakter kræver 100% samforsikring, hvilket gør det vigtigt at rapportere nøjagtige ejendomsværdier for at undgå tunge underrapporteringsstraffe.
Fordele ved CoInsurance
Følgende er fordelene ved møntsikring.
Forsikret
- Overkommelige præmier med højere fradragsberettigede og maksimale beløb (godt for yngre mennesker, der ikke har høje medicinske omkostninger). Forsikringsselskabet betaler i tilfælde af løbende medicinske omkostninger
- Hele omkostningerne afholdes af forsikringsselskabet, hvis maksimalt uden lomme nås tidligt på året (gavnligt for folk, der har brug for regelmæssig lægehjælp)
- I ejendomsforsikring bliver ejendom tilstrækkeligt dækket for at undgå underrapportering
Forsikringsselskaber
- Reducerer omkostningerne for forsikringsselskaber, når den forsikrede chip ind med deres andel af tabet
- Hjælp forsikringsselskabet med tilstrækkelig pris på ejendomsforsikring
Ulemper ved samforsikring
Følgende er ulemperne ved møntsikring.
Forsikret
- Høje fradragsberettigede ude af lommen og maksimalt ude af lommen øger de samlede forsikringsomkostninger.
- De høje forsikringsomkostninger, hvis patienten vælger at gå til udbydere af sundhedsudbydere (hospitaler / klinikker uden for netværket er dyre end hospitaler / klinikker i netværket).
Forsikringsselskaber
- De øgede omkostninger ved at servicere de politikker, der er udstedt til patienter, der kræver stor lægehjælp
Konklusion
En samforsikring er en win-win-situation for både den forsikrede og forsikringsselskabet, da det reducerer omkostningerne for forsikringsselskabet og giver tilstrækkelig støtte til den forsikrede i tilfælde af en pludselig stigning i sundhedsomkostningerne.
I ejendomsforsikring er møntsikring et vigtigt redskab til at skubbe ejendomsejerne til at afsløre den sande erstatning / kontante værdi af ejendommen og købe en passende dækning, hvilket hjælper forsikringsselskabet med at tilbyde den rigtige pris for sine politikker.
