Definition af ikke-regeringslån (gæld)
Et non-recourse lån er en kategori af lån, hvor låntager skal vedlægge en vis sikkerhed til lånekontrakten som ejendom, udstyr, faste bankindskud osv. For at sikre lånet til långiveren. I tilfælde af låntagers misligholdelse kan långiveren gribe sikkerhedsstillelsen for at afvikle gebyrerne. Sikkerhedsstillelsen er generelt ejendom.
- Låntager under en ikke-regres gæld er ikke personligt ansvarlig. Det betyder, at hvis låntager misligholder, kan långiveren endelig inddrive gebyrerne ved at gribe sikkerheden.
- Men hvis sikkerheden ikke dækker lånets fulde værdi, kan långiveren ikke bede låntager om at betale yderligere.
Eksempel på ikke-regeringslån (gæld)
Behovet for at skelne mellem regellån og ikke-regalån opstår kun, hvis låntager misligholder, og der stadig er nogle penge på lånet. Inddragelse af sikkerhedsstillelse er det grundlæggende middel til at differentiere regressur fra ikke-regressurslånet.
F.eks. Vil fru Jolly og hr. Happy begge købe huset hver for sig. De tog begge lån på $ 240.000, der skulle betales inden for 2 år ved at betale $ 10000 hver måned.
Mr. Happy købte huset på et regalån, dvs. uden at stille sikkerhed for långiveren, og dermed blive personligt ansvarlig i tilfælde af misligholdelse. Mens fru Jolly pantsatte det købte hus mod det optagne lån. dvs. hun stiller huset købt som sikkerhed.
Antag, at begge bliver misligholdt efter at have betalt 4-måneders rater på $ 40000. dvs. i alt $ 200.000 forbliver ubetalt. Den nuværende markedsværdi af husene er kun $ 180.000. Långiveren beslaglagde begge låntagers huse og genvandt $ 180.000. Et beløb på $ 20000 forbliver stadig ubetalt.
Nu skal Mr. Happy, der tog et regellån, yderligere betale $ 20000 af sine personlige aktiver, men fru Jolly er ikke personligt forpligtet til at betale yderligere beløb. Så mens der ydes en ikke-regres gæld, er det långiverens pligt til korrekt at kontrollere ejendommens dagsværdi.
Forskellen mellem tilbagebetaling og ikke-tilbagevendende gæld (lån)
| Sr. nr. | Tilbageførselslån | Ikke-regressurslån |
| 1 | Personligt ansvar: Långiver kan gribe sikkerheden og kan kræve yderligere penge fra låntagerens personlige aktiver, hvis gælden ikke afvikles. | Långiveren er begrænset til at gribe sikkerheden under lånekontrakten og kan ikke kræve yderligere betalinger yderligere. |
| 2 | Långiveren kan med rette inddrive alle gebyrer | Långiverens opsving er begrænset |
| 3 | Långiver, inden han tilbyder lån, kontrollerer låntagerens troværdighed og baggrund. | Långiveren kontrollerer den aktuelle værdi og fremtidige markedsfremskrivninger af sikkerhedsstillelse fra låntager. |
| 4 | Høje beløb kan tilbydes under regellån. | Lånebeløbet er begrænset til værdien af sikkerheden. Generelt lavere end værdien af sikkerhedsstillelsen. |
| 5 | På grund af låntagernes personlige ansvar tilbyder långiveren normalt lavere renter. | Långiveren forsøger at opkræve højere renter på grund af den højere risiko for tilbagebetaling. |
Anti-mangel love i ikke-regressørlån
Mangelforskrifter siger, at hvis låntager misligholder rettidige betalinger, kan pantsat ejendom fortabes og udsættes for salg. Sådanne love er forbundet med reguleringslån og giver långiveren tilladelse til at forfølge retssager mod låntagere for at opnå fuld betaling af lånet.
anti-mangel love, der generelt anvendes på et ikke-regressivt lån, arbejder mod långivere og forbyder dem at indgive mangler retssager mod låntager. Låntageren kan få en uretmæssig fordel, da han bare kan gå væk uden at skylde långiveren yderligere beløb efter tvangssalg af den pantsatte ejendom.
Fordele
- I et regellån garanterer låntager tilbagebetaling af lånet, når og når det forfalder. På den anden side underskriver låntager ikke personligt kontrakten om at blive garant for lånet, og dermed ikke noget personligt ansvar eller risiko for låntageren.
- Generelt er markedets LTV-forhold begrænset til 75%. dvs. for en ejendom på 10 millioner dollars, fordeler långivere op til 7,5 millioner dollars som lånebeløbet. Som låntager forsøger du at finde en ejendom, der står på sin egen pengestrøm, og pengestrømmen fra ejendom skal ikke være mindre end 1,25 gange størrelsen af den foreslåede betaling, der skal foretages på lån.
- Det er en stor kilde til midler til at foretage større investeringer i ejendomsejendomme som lejligheder, komplekser, stripcentre osv.
Nøglepunkter om ikke-regeringslån
- Et non-recourse-lån gælder typisk for boliglån og andre kommercielle pant.
- Ikke-tilbagevendende gæld betragtes normalt, når låntager kræver et stort kapitalbeløb.
- Ved udlån af høj kapital bevarer långiveren en garanti i form af sikkerhedsstillelse. Sikkerhedsstillelser er generelt reelle ejendomme.
- Långivere pålægger låntagerne høje kreditstandarder
- I tilfælde af misligholdelse er låntager ikke personligt forpligtet til at foretage yderligere betalinger efter afskærmning af den pantsatte ejendom.
- Det leveres til langvarige perioder.
- På grund af den højere risiko for tilbagebetaling opkræver långivere en højere rente.
- Lån-til-værdi-forhold (LTV) overstiger normalt ikke 75% i det ikke-regressive lån.
