Hvad er et kortfristet lån?
Kortfristede lån er lån, der har en tilbagebetalingstid på 12 måneder eller derunder, og som normalt benyttes af virksomheder / iværksættere / enkeltpersoner til at imødekomme deres umiddelbare likviditetskrav.
Typisk har kortfristede lån følgende funktioner -
- Lavere lånebeløb - Lånebeløbet er normalt mindre sammenlignet med andre former for lån.
- Højere årlige procentsats (APR) - Disse typer lån har en højere rente.
- Usikret - Disse lån er for det meste usikrede. I betragtning af at lånebeløbet såvel som tilbagebetalingstiden er mindre, falder også nødvendigheden af at have sikkerhed.
- Tilbagebetaling - Både hovedstolen og renterne skal tilbagebetales fuldt ud inden for lånets løbetid. Disse lån har normalt en ugentlig tilbagebetalingsplan.
Top 6 typer kortfristede lån (med eksempler)
Nedenfor er de forskellige typer med eksempler.
# 1 - Kreditlinje (LOC)
En kreditlinje er en finansieringsordning, hvor en bank eller et finansielt institut på forhånd bestemmer det maksimale lånebeløb for en bestemt låntager, hovedsageligt baseret på deres kreditværdighed. For eksempel kan Ashley, der har en høj kredit score, være berettiget til at låne $ 10.000, mens Ellen, der har en lavere kredit score, kun kan være berettiget til $ 5000.
- Lånebeløbet kan trækkes tilbage af låntager på et engangsbeløb eller i rater, efter behov. Der opkræves kun gebyrer for de lånte beløb og ikke for det sanktionerede lånebeløb.
- Når det lånte beløb er tilbagebetalt fuldt ud, er låntager berettiget til en ny kreditlinje med det samme forudbestemte lånebeløb. Det kaldes en revolverende kreditfacilitet, dvs. der er ingen fast ansættelse for faciliteten indtil det tidspunkt, hvor en af parterne vælger at lukke LOC.
- Renterne under denne facilitet har tendens til at være faste i hele LOC-perioden og er kun genstand for forhøjelser i tilfælde af misligholdelse eller forsinkede betalinger.
# 2 - Kortfristede banklån
Et kortvarigt banklån ophører ved afslutningen af fast ansættelse, i modsætning til en LOC, som kan fornyes efter tilbagebetaling af gælden. Hvis låntager ønsker at låne igen, kan han / hun muligvis ansøge om et nyt lån.
# 3 - Bankovertræk
Kreditovertræk er en type kreditlinje, der er knyttet til låntagerens eksisterende bankkonto. Mængden af overtræk fastsættes af banken på forhånd. I tilfælde af at midlerne på låntagerens konto ikke er tilstrækkelige til at dække eventuelle betalinger, udvider banken yderligere midler. Bankafgifter skal betales for sådanne faciliteter.
Denne facilitet kan forklares bedst med et eksempel på en virksomhed. Virksomheder har et stort antal transaktioner dagligt. Der kan være et scenarie, hvor betalinger skal ske hurtigst muligt, men der er ikke tilstrækkelige midler på bankkontoen. For at sørge for sådanne begivenheder benytter virksomheden kassekreditten for at sikre, at betalingerne foretages til tiden.
# 4 - Merchant Cash Advances
Denne type facilitet er bedst egnet til virksomheder, der har stort salg af kreditkort / betalingskort i modsætning til kontantsalg, dvs. deres kunder foretager kortbetalinger under køb. I henhold til denne facilitet accepterer en bank / finansiel institution at overføre et fast beløb til låntager. Dette beløb inddrives efterfølgende af banken / den finansielle institution som en procentdel af låntagerens daglige salg. For eksempel, når låntager foretager et salg, skal en specificeret procentdel af salget, f.eks. 5%, direkte inddrives af banken fra betalingsfacilitatoren såsom PayPal eller Visa.
# 5 - Fakturafinansiering (Finansiering af tilgodehavender)
Under denne facilitet til finansiering af tilgodehavender låner et selskab penge mod de skyldige beløb fra sine kunder, dvs. tilgodehavender. Det kunne forklares bedre med et eksempel - En virksomhed har et stort antal kunder, som betalingerne skyldes. Disse kunder tager normalt 30-45 dage at foretage betalinger. Der kan være tilfælde, hvor der også er forsinkede betalinger. For at imødekomme et selskabs umiddelbare likviditetskrav, vælger det at gå til fakturafinansiering. Den finansielle institution betaler penge til virksomheden efter at have trukket en vis procentdel af fakturaerne for sit gebyr.
# 6 - Løn til lønningsdag
Denne type facilitet er bedst egnet til individuelle låntagere eller små virksomheder. Under denne facilitet bestemmes lånebeløbet på baggrund af låntagerens indtjening, hovedsagelig som en bestemt procentdel af låntagerens indkomst. Tilbagebetaling skal ske ved modtagelse af den næste lønseddel / indkomst.
Fordele
- Hurtigere godkendelse: Kortfristede lån kræver ikke lange godkendelsesprocesser sammenlignet med andre former for lån.
- Mere tilgængelige: Disse lån sikrer, at midler er tilgængelige selv for mindre virksomheder / enkeltpersoner.
- Lavere renteomkostninger : Da tilbagebetalingsperioden er kortere, er lånebeløbet lavere.
- Øger kredit score: At benytte et sådant lån og betale det uden nogen form for misligholdelse kan hjælpe med at øge låntagerens kreditværdighed.
- Usikret: Sådanne lån er normalt usikrede, og låntagere har ikke brug for sikkerhedsstillelse for at benytte disse lån.
Ulemper
- Lavere lånebeløb: Nogle gange kan låntager kræve et større beløb, som ikke kan benyttes gennem kortfristede lån.
- Belastningen for små låntagere: Enhver renteforhøjelse eller bøder kan medføre belastning for små låntagere, hvilket kan resultere i misligholdelse og efterfølgende lavere kredit score.
- Ikke egnet til langsigtede projekter: At benytte et sådant lån til et langvarigt projekt kan resultere i høje renteomkostninger.
Konklusion
Kortfristede lån er ideelt set beregnet til at imødekomme låntagernes umiddelbare likviditetsbehov. Det er op til låntageren at evaluere og vælge den finansieringsmetode, der er bedst egnet til virksomheden, for at få maksimale faciliteter til en minimal pris.
