Hvad er gældskonsolideringslån?
Gældskonsolidering er den proces, hvor en låntager refinansierer og kombinerer flere lån til en enkelt for at modtage fordelen ved en lavere rente eller en reduceret periodisk betaling eller måske begge dele, dette fører til en reduktion i hans ansvar og bringer en lethed i forvaltning af lånene.
Vi er nødt til at forstå, at konsolideringsprocessen ikke reducerer selve låneforpligtelsen, men det reducerer renterne på et lån eller forkorter tidsperioden, hvilket fører til en hurtigere tilbagebetaling.
Generelt er gældskonsolidering mest populær til kreditkortlån og studielån, det kan også gælde for statsgæld eller virksomhedsgæld. Til tider kræver sådanne lån sikkerhed, og en af de mest populære sikkerheder er egenkapital.
Process med gældskonsolideringslån
- Lånekonsolidering kan skabes selv, f.eks. Balanceoverførselsmuligheder på kreditkort eller kan opnås ved at søge hjælp fra en finansiel institution.
- Som vist i nedenstående flowdiagram, henvender den finansielle formidler sig til alle långivere på låntagerens vegne og informerer dem om konsolidering og nye vilkår og betingelser, når den først er tilfreds med låntagerens evne til at betale lånet. Sikrede lån har en bedre chance for at blive konsolideret, mens det er sværere for usikrede lån.
- Efter konsolidering foretager låntager betalinger til konsolideringsformidleren, som igen betaler til långivere.
Et par institutioner, der tilbyder gældskonsolideringsfaciliteter, er følgende:
- Lånetræ
- Lightstream
- Opdag gældskonsolidering
- Marcus af Goldman Sachs
- Wells Fargo
Eksempler til beregning af gældskonsolideringslån
Der kan være to situationer, der kan føre til et reduceret ansvar gennem gældskonsolidering:
- Rente og periodisk betaling reduceres, mens lånets løbetid forbliver konstant.
- Periodisk betaling forbliver konstant, mens lånets løbetid og rentesats reduceres.
Eksempel nr. 1
Lad os se på et par eksempler for at forstå begge ovenstående situationer:
Antag, at vi har 4 lån på $ 250.000,00 hver med en gennemsnitlig rente på 20% pa. Vi finder ud af, at vi kan konsolidere det til et lån på 15% pa. Hvis vi får oplysningerne 1-4 som vist nedenfor, beregner vi 5 th , dvs. PMT:
En periodisk betaling beregnes ved at løse følgende ligning:
Vi beregner PMT under begge scenarier nedenfor efterfulgt af deres respektive afskrivningsplaner og trækker derefter en sammenligning mellem de to for at forstå virkningen af gældskonsolidering.
Før konsolidering
- = PV før konsolidering = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50.895,80
Afskrivningsplan før konsolidering
Afskrivningsplan efter konsolidering
- PV efter konsolidering = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20.6242
- PMT = $ 48.486,65
Point til forståelse af ovenstående beregninger
- Åbningsbalance = foregående års balance
- Udgående balance = Åbningsbalance + Lån - Primær tilbagebetaling
- PMT beregnes efter ovenstående formel
- Rente = 0,20 / 12 x åbningsbalance i før konsolideringsscenarie og 0,15 / 12 x åbningsbalance efter konsolideringsscenarie
- Primær tilbagebetaling = PMT - renter
Når vi sammenligner de to scenarier, observerer vi
- Dette eksempel, hvis af den første type nævnt ovenfor, hvor renten og periodiske betalinger begge reduceres på grund af et fald i renten fra 20% til 15%
- Samlet betalt rente før konsolidering over de to år var $ 221.499,26, mens det efter konsolideringen er 163.679,55, hvilket fører til en besparelse på $ 57.819,71
- Månedlig betaling før konsolidering var $ 50895,80, mens den efter konsolidering er $ 48486,65, derfor fører dette til en besparelse på $ 2.409,15 pr. Måned
- For at afbetale et lån på $ 1.000.000 inden konsolidering betaler vi et samlet beløb på $ 50.895,80 x 24 = $ 1.221.499,26, mens vi efter konsolidering betaler det samme lån ved kun at betale $ 48.486,65 x 24 = $ 1.163.679,55, hvilket er en besparelse på $ 57.819,71, det samme som forskellen mellem den samlede interesse, der er nævnt i det første punkt
Eksempel 2
Lad os nu se på et eksempel, hvor den periodiske betaling forbliver konstant, mens renten og lånets løbetid reduceres:
Punkt, der skal bemærkes:
Her før konsolideringsscenariet er nøjagtigt det samme som i det foregående eksempel, og PMT-beregningen er også den samme. Efter konsolideringsscenariet holder vi dog PMT det samme som det var før konsolidering, men renten falder. Derfor har den tid, det tager at tilbagebetale lånet, forkortet til 23 måneder i stedet for hele 2 år, og den sidste betaling vil være mindre end $ 50.895,80, så det er tilstrækkeligt at betale lånet.
Derfor forbliver al beregning for før konsolideringsscenarie den samme, mens beregningerne for efter konsolidering er som følger:
- PV efter konsolidering = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895.80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 år
Afskrivningsplan efter konsolidering
Vi kan endda se det samme grafisk i nedenstående diagram over renter og hovedstol.
Når vi sammenligner de to scenarier, observerer vi:
- Dette eksempel, hvis af den anden nævnte type
- Samlet betalt rente før konsolidering over de to år var $ 221.499,26, mens det efter konsolideringen er 154.751,62, hvilket fører til en besparelse på $ 66.747,64
- Tiden er taget til at betale før konsolidering var 24 måneder, mens der efter konsolidering er 22 måneder, når PMT = $ 50,895.80 og 23 rd måned likvidere betaling på $ 35,043.96
Fordele
- Gunstige vilkår: Hvis centralbanken ønsker det, reducerer den styringsrenten, og derfor falder låneomkostningerne til kommercielle banker, som overføres i deres udlånsrenter. Dette fører til, at lignende lån er tilgængelige til en lavere rente. I et sådant rentemiljø er refinansiering eller konsolidering af gæld et rationelt valg, da det reducerer låntagerens renteforpligtelse.
- Skattefradrag: Dette er landespecifikt, men under visse omstændigheder er gælden bakket med sikkerhed tilladt skattefradrag af IRS i USA.
- Nem styring: I stedet for flere betalinger fører konsolidering kun til en enkelt betaling, hvilket reducerer fejl ved udeladelse.
- Lavere opkrævningsomkostninger: Fra långiverens synspunkt reduceres opkrævningsomkostningerne, da de i stedet for at pådrage sig det samme for flere lån kun har haft det samme for et lån
Begrænsninger
- Giver ikke gældslettelse: Konsolidering reducerer kun rentebetalingerne og ikke den oprindelige forpligtelse. Det kan reducere periodiske betalinger til et mere overkommeligt niveau, men i sidste ende forbliver det oprindelige lånebeløb det samme.
- Svært for ikke-sikrede lån: Konsolidering er lettere for de lån, der ikke giver sikkerhed, og derfor kan ikke alle låntagere benytte fordelene ved det lavere rentemiljø
- Strenge vilkår: Lån, der er bakket op af hjem som sikkerhed, kan blive risikabelt, hvis låntager ikke er i stand til at foretage de periodiske betalinger. Dette kan føre til, at långiveren hævder sikkerheden selv
- Kreditværdighed: En meget høj kreditværdighed er påkrævet for at et finansielt institut kan refinansiere låntagers lån, det kan være baseret på flere forskellige betingelser såsom tidligere betalingshistorie, sikkerhedsstillelse eller innovative vilkår som forventet fremtidig karrierebane. Uden en sådan kreditværdighed er gældskonsolidering muligvis ikke mulig.
Konklusion
Gældskonsolidering er processen med at kombinere flere gæld for at drage fordel af lavere renter og konvertere flere betalingsstrømme til en enkelt, hvilket fører til en lettere tilbagebetalingsstruktur. Låntager skal vurdere, om det samme er passende, inden han forsøger at konsolidere sin gæld, fordi misligholdelse af selv en enkelt betaling kan koste ham dyrt i modsætning til ikke-konsoliderede lån, fordi risikoen bliver ikke-diversificeret.
