Hvad er Ninja Loan?
Udtrykket Ninja-lån er de lån, der tildeles med mindre eller ingen verifikation fra långiverens ende. På trods af dårlig kredit score, når et bestemt beløb gives til en låntager, har lånet en betydelig risiko, da långiveren ikke er sikker på, om låntager vil tilbagebetale hele beløbet eller ej. Sådanne lån er også kendt som sub-prime krisen, da disse blev ydet uden kontrol af kredit score eller pant.
Hvordan fungerer ninjalån?
- Ninja-lån behandles med mindre eller ingen dokumentbekræftelse. Lånene består i mange tilfælde ikke af pant og har en højere rente sammenlignet med den standardrente, der er gældende på markedet.
- Låntagerens lånebetalingsevne tages ikke i betragtning, og lånet ydes ved ingen procedure.
- Ninja-lån indeholder en højere risiko i forhold til almindelige lån.
- Marketingomkostningerne i forbindelse med denne form for lån er mindre, da låntagere, der ønsker at skjule deres respektive dokumenter, kommer til at benytte sig af denne form for lån.
- En kortvarig kredit score prioriteres under processen med disse lån.
Eksempler på Ninja Loan
Eksistensen af Ninja-lån: Begrebet Ninja-lån forklares gennem følgende eksempler:
Eksempel nr. 1
Mr. X kan betale et lån op til $ 1.000, og det bakkes op af pant. Til sammenligning har långiveren tilbudt et beløb på $ 1.500 til Mr. X uden pantet. Långiveren opkræver en højere rente i forhold til den nuværende markedsrente.
Således er det beløb, der overstiger Mr. Xs evne, dvs. $ (1.500-1.000) eller $ 500, det beløb, der medfører en større risiko, da låntager har mulighed for at betale $ 1.000.
Eksempel 2
Under krisen i 2008 og Lehman Brothers fald i USA var de primære årsager subprime-udlånet. På grund af velstående forretninger har virksomheden tilbudt de mennesker, der ikke har mulighed for at betale beløbet.
Korrekte revisioner og verifikationer blev ikke udført under tildelingen af lånene. Økonomisk set har det således skabt en boblepåvirkning, og bobleudbruddet påvirker banken såvel som hele systemet, hvilket forårsager bankens undergang.
Fordele
- I långivers synspunkt, jo mindre bekræftelse, jo højere er antallet af lån i ninjalån . Med andre ord, hvis proceduren for tildeling af lån er mindre streng, vil der være et højere antal mennesker, der vil ansøge om lånet uanset deres kredit score. Långiveren yder et højere antal lån, og det vil samtidig medføre højere renteomkostninger for långiveren.
- Et større antal låntagere vil sikre lave markedsførings- og salgsomkostninger for långiveren, da långiveren får sin forretning gennem et stort antal kunder, der allerede har registreret deres navne på grund af lave verifikationer.
- Der vil være en kontinuerlig strøm af forretning, forudsat at lånet tilbagebetales til tiden.
- Der er en mulighed for, at långiveren får en højere rente på grund af mindre papirarbejde og verifikationsproces. Da låntager har en dårlig kredit score, er chancerne for at få et lån lavere. Der er således en rigelig risiko forbundet med lånets kvalitet, og af denne grund tager långiveren risici og opkræver en højere rente på det givne beløb.
- Når den generelle økonomi klarer sig godt, klarer den fleste befolkning sig godt med hensyn til indkomst og har råd til en højere rente i tilfælde af lån taget. Men hvis det modsatte sker, skal långiveren understrege, at selv hovedstolen skal samles.
Begrænsninger
- Disse typer lån tilbydes primært til de mennesker, der har en kortvarig kredit score. Lånene ydes uden pantbeløbet. Disse lån har en højere risiko forbundet med betalingen. Den involverede risiko er forholdsvis højere, da der er en større chance for misligholdelse fra låntagerens synspunkt.
- Ninja-lån har ikke en fuld kontrolproces og har derfor en højere rente. Långiveren er ikke helt klar over låntagers indtægtskilde og er ikke sikker på, om låntager vil være i stand til at betale det eller ej. Disse typer lån har de største chancer for at blive til misligholdte aktiver.
- Lille billetstørrelse er okay for at yde disse typer lån, mens der i tilfælde af et mere betydeligt beløb er en større chance for misligholdelse, da långiveren ikke har en ordentlig baggrundskontrol af låntager.
- I tilfælde af misligholdelse af lånet risikerer hele beløbet at forårsage en stigning i misligholdte aktiver. I mange tilfælde kan långiveren imidlertid realisere en del af det tildelte lånes hovedbeløb.
- Denne form for lån blev ydet, når långiveren har overskydende kapital og ønsker at have et højere investeringsafkast ved at øge lånets rente. En person med et fast indtægtsbeløb og med en god kredit score vil ikke acceptere at betale en højere rente i forhold til den standardrente, der er gældende på markedet.
Den enkle grund er, at han får mange tilbud fra forskellige finansielle institutioner på grund af hans gode kreditprofil og evnen til at tilbagebetale lånebeløbet sammen med den eksisterende rente. Således vælger aggressive långivere med højere risikovillighed at tilbyde ninja-lån for at øge deres afkast.
Konklusion
Ninja-lån er ikke en sikker måde at drive forretning på. Långivere er ikke verificeret korrekt, og derfor skaber det højere risici for misligholdelse af lån. På den anden side er lånet ikke bakket op af pant eller sikkerhedsstillelse, hvilket yderligere medfører risiko for långiveren, fordi låntager ikke kan sælge aktiver for at inddrive sit lånebeløb.
