Hvad er kontantværdi livsforsikring?
En kontant værdi livsforsikring giver indehaveren af politikken en kontant værdi besparelseskomponent, hvor kontanter kan bruges til flere formål som lån, kontantbeholdning eller betaling af andre præmier. Det er i modsætning til typisk termforsikring, hvor ydelsen først modtages efter forsikringstagerens død.
Livsforsikring med kontant værdi er dyrere end normale livsforsikringsplaner med hensyn til præmiebeløbet. De giver en kontant komponent af opsparing til forsikringstageren, som for at udnytte forsikringstageren ikke behøver at miste sit liv. Hele kontantkomponenten kan bruges af forsikringstageren, mens han / hun er i live ved udløbet af løbetidsperioden. Udløbsbeløbet kan bruges yderligere som lån eller kilde til kontanter.
De kaldes også permanent livsforsikring, fordi de dækker hele forsikringstagerens levetid, og de kræver også et niveau med et fast mønster for betaling af præmien. Kun en lille del forbruges som forsikringsomkostninger, og resten af hele beløbet implementeres som en kontantkomponent ved at deponere det på en kontantværdigenererende konto.
Typer af kontantværdi livsforsikring
Der er typisk tre typer kontantværdi livsforsikring.
# 1 - Hele livet
Dette giver dækning for hele livet og kaldes også et lige liv. Præmien her afhænger af alder og forbliver konstant, selvom vi bliver gamle. Det bedste tidspunkt at benytte dette er at komme ind i en ung alder. Værdien af kontanter vokser afhængigt af den rente, som virksomheden beslutter. De er tilgængelige præmiebetalt i kort tid også i 15 år og kan strække sig til 65 år. Når du går i kort tid, går præmien meget højt.
# 2 - Universal Life
Denne type multiplicerer sig selv med den udskudte skattemetode og er også kendt som justerbar fleksibel præmiepolitik. Afkastet er mindre, men garanteret. Forsikringsselskabet investerer kun en lille del af hele den optjente præmie. Hvis virksomheden tjener godt overskud med det investerede beløb, stiger den genererede kontante værdi. De tilbyder en no-lapse-garanti, hvilket betyder, at jo længere vi betaler præmien, jo længere forbliver politikken i kraft.
# 3 - Variabelt liv
Her er der en variation mellem hvad vi får som dødsydelse og hvad vi får som en kontantkomponent. Det handler mere om en gensidig fond, hvor forsikringsselskabet vil parkere præmien i flere veje som aktier, obligationer osv. Så her udsteder virksomheden forsikringstageren med et prospekt, der angiver, hvor alle pengene er investeret.
Forsikringstageren har mulighed for at vælge forskellige konti for at parkere præmien. Risikoen her er hovedsageligt investeringsrisikoen. Både kontantydelser og dødsydelser fordeles her, da værdien af pengene ændres på de forskellige konti, som virksomheden parkerede.
# 4 - Universelt indekseret liv
Dette er det samme som den universelle levetid, kun at den kontante værdiinvestering foretages mod indekserede fonde eller indekser som Moody eller S&P 500. Den genererede værdi er således baseret på ændring af indekser, som påvirker kontantværdien.
Hvordan virker det?
- Livsforsikring med kontant værdi kan behandles mere som en investeringskonto sammen med en livsforsikringspolice. Den præmie, vi betaler, en stor del af den, bruges på en investeringskonto, og pengene her multipliceres i form af renter over en periode.
- Generelt er der udløbsdato for hver politik, men vi kan trække det genererede beløb når som helst ved at betale en mindre form for sanktion som gebyr. Vi kan også bruge de kontante genererer som sikkerhed for lån eller betaling af andre præmier. Delvis tilbagetrækning er også en politik for denne type forsikring.
- Den præmie, vi betaler her, går på tre komponenter, som er som følger: a) Forsikringsomkostningerne, som er det beløb, som virksomheden skal yde en dødsydelse. b) Gebyrer, der kræves af virksomheden for at give dækningen og c) Kontantværdi, som er en investeringskonto, der er knyttet til livsforsikringspolicen.
Eksempel
Kontantværdiforsikring giver to fordele, dvs. dødsfald og kontantværdi. Antag, at en person har købt en politik på $ 50.000, der betaler præmie på $ 1000 årligt. Hvis han dør, får hans begunstigede øjeblik $ 50.000 ved sin død, men antag, at han er i live og efter 30 år ønsker at bruge den kontante komponent, der genereres ud af politikken, hvilket er som $ 10.000, er han fri til at tage pengene og bruge dem som en kilde til kontanter til hans personlige behov eller endda taget et lån mod det.
Fordele
- Politik forbliver i kraft, så længe præmien er betalt, og forsikringstageren modtager dødsydelsen, når han / hun dør.
- Præmien er konstant uanset forsikringstagerens alder, hvilket betyder, at alderen, hvor du tager denne politik, er, hvor præmiebeløbet er bestemt.
- Kontantværdien genereres ud af visse dele af den betalte præmie og kan fungere som et aktiv.
- Der er visse virksomheder, der endda betaler et udbytte på kontantværdiforsikringspolicer.
- Forsikringstageren modtager også skattefordele, fordi politikken vokser på et udskudt skattesystem.
- Politik er ret fleksibel, hvor forsikringstageren generelt kan overgive politikken efter 2-3 år eller gå til delvis tilbagetrækning.
- Vi kan tage et lån mod det genererede beløb eller bruge det til at betale andre præmier.
Ulemper
- Politik tager lang tid at opbygge kontantværdien, og antag, at vi afleverer politikken inden for de første 10 år; der er næppe noget kontant afkast, som man kan forvente.
- Denne type forsikring er ret dyr i forhold til livsforsikring, som er omkring 6-10 gange mere sammenlignet med den samme dødsydelse, som vi ville have fået under livsforsikringen.
- Kontantværdi og dødsydelse behandles forskelligt, hvilket betyder, at når vi dør, får vi kun dødsydelser og ikke den genererede kontante værdi. Kontantværdien kan kun nydes, når vi er i live.
- Kontantværdiforsikringspolicer giver meget lave renter på det genererede beløb, og det kan derfor ikke behandles som en investeringspolitik, fordi andre investeringspolitikker vil generere mere afkast.
Livsforsikring kontant værdi kontra livsforsikring
- De største forskelle mellem de to er med hensyn til dødsfaldsfunktioner og priser. Term livsforsikring tilbyder næsten 4-6 gange mere dækning ved dødsfald til 4-6 gange lavere omkostninger end hvad kontantværdi livsforsikring har at tilbyde.
- Kontantværdiforsikring har dog visse investeringsfordele tilføjet, som går glip af i løbetid, men afkastet er ret mindre, hvis pengene blev investeret i andre veje som gensidig fond let kunne hente et 15% afkast.
- Levetid, hvis du dør uden for dækningsperioden, modtager modtageren intet, og fornyelse af levetid i alderdommen er meget dyrt, og nogle gange tillader virksomheden det ikke, mens kontantværdien, når den først er indtastet, er gældende livslang, forudsat at præmierne betalt.
Konklusion
Det afhænger helt af valget af en forsikringstager, hvilken han / hun foretrækker at gå efter, om det er en kontant værdi eller en terminsforsikring. Når man ser på fordele og ulemper, kan vi tydeligt fastslå, at kontantværdiforsikring, selvom den er forholdsvis dyrere end levetiden, kan være et lettelsens suk for forsikringstageren, når han er i live og er i form af behovet for penge, men på en dødsydelse grund er det et tab, fordi forsikringstageren betaler flere penge for næsten 3-4 gange mindre dækningspenge med hensyn til livsforsikring.
Anbefalede artikler
Dette har været en guide til, hvad der er kontantværdi livsforsikring og dens definition. Her diskuterer vi typen, arbejdet og eksemplet på kontantværdilivsforsikring. Du kan lære mere om økonomi fra følgende artikler -
- Beregn kontant overgivelsesværdi
- Typer af risikoforsikring
- Genforsikring
- Sammenlign - Term vs Whole Life Insurance
