Definition af omarbejdning af pant
Omskrivning af realkreditlån er, når låntager forudbetaler enten noget eller hele beløbet for udestående hovedstol, hvilket resulterer i en reduceret lånesaldo, og derfor genberegner den finansielle institution realkreditlånets månedlige lånebetalinger baseret på den resterende periode, det udestående hovedstolbeløb og renten.
- Når låntager har et stort beløb, kan sådanne penge overføres til långiveren i form af pant for at reducere lånets udestående saldo samt reducere rentebyrden og den månedlige hovedbyrde for et sådant lån .
- Således betaler låntager forskud til modregning i det udestående hovedbeløb, og långiveren genberegner det udestående beløb med den resterende løbetid og rente, der giver det omkastede pantbeløb.
- Også det samlede rentebeløb, som låntager betaler til långiveren efter omarbejdning af pant, vil naturligvis være lavere sammenlignet med det beløb, som låntager ville have betalt uden at gøre det.
- Dette skyldes tidsværdien af pengefaktoren til stede i renteberegningen af den udestående hovedstol.
Hvordan fungerer omarbejdning af pant?
Omarbejdning af pant fungerer på det grundlæggende princip for finansiering. Der er flere faktorer, på grund af hvilke renter opkræves af långiveren, som inkluderer tidsfaktor såvel som en risikofaktor. Begrebet tidsværdien af pengearbejde under hensyntagen til de forskellige elementer såsom rente, tidsperiode og udestående lånebeløb osv. Normalt er der specifikke afskrivningsplaner for tilbagebetaling af lån, som inkluderer lige månedlig betaling eller betaling af hovedstol og renter pr. foruddefineret rente.
Men hvis den primære tilbagebetaling er højere end det udestående beløb, der skal betales for en bestemt rate, skal det udestående restbeløb genberegnes ved hjælp af finansieringskoncepterne under hensyntagen til nutidsværdien af balancelånet diskonteret med renten.
Beregninger af omarbejdning af pant
Enhver låntager tillader ikke omarbejdning af lån. Således er den første ting, der skal sikres, at låntager tillader det samme som pr. Indgået kontrakt. Yderligere følgende betingelser skal være opfyldt:
- Minimumsnormerne for hovednedsættelser skal være opfyldt: hvor låntager tillader omarbejdning, er der specifikke normer relateret til minimumsbeløb, der skal tilbagebetales af hovedstol, som skal opfyldes som en første betingelse.
- Omkostningsomkostninger skal betales af låntager i henhold til normerne for finansielle institutioner.
Nedenfor er beregningseksemplet til omarbejdning af dit pant.
| Oplysninger | Beløb |
| Nuværende hovedbalance | 1.125.000,00 $ |
| Årlig rente | 5,00% |
| Nuværende månedlige hoved- og rentebetalinger | $ 100.000,00 |
| Rentereddel tilbage | $ 29.671,58 |
| Lump-Sum reduktion i hovedstol | $ 500.000,00 |
| Omarbejdningsgebyr | $ 25.000,00 |
Antallet af resterende betalinger er 12. Beregn den omarbejdede realkreditopsparing.
Løsning:
Antallet af resterende betalinger er 12. Nu beregner vi den omarbejdede lånesaldo først.
- Omarbejdet lånesaldo = Aktuel hovedstol - Reduktion af engangsbeløb i hovedstol
- = $ 1.125.000 - $ 500.000
- = $ 625.000
Beregning af det resterende raterbeløb:
- Tranche = Hovedbeløb / Annuitetsfaktor @ 5% i 12 måneder
- = $ 625.000 / 11,68122
- = $ 53.504,69
Typer af pant, der kan omarbejdes
- Som nævnt tidligere kan kun de prioritetslån, hvor de specifikke betingelser, der tillader omarbejdning, være der, kun omarbejdes. Sådanne prioritetslån er forbundet med et negativt amortiseret lån, som har en betalingsstruktur, der gør det muligt at tilbagebetale et beløb, der er mindre end lånets rentegebyrer.
- Negativt afskrevne prioritetslån betegnes også som prioritetslån med justerbar rente eller Option ARM.
- Derudover kan der ikke genstøbes noget statsstøttet lån, og derfor kan Jumbo-cd'er, USDA, VA-lån osv. Ikke omarbejdes.
Forskel mellem omarbejdning af pant og refinansiering
- Når låntager foretager en betydelig tilbagebetaling af engangslån og opfylder de foruddefinerede betingelser, kan en sådan tilbagebetaling betegnes som omarbejdning af realkreditlån, mens der på den anden side sker refinansiering af lån, når låntager omdanner det eksisterende lån til et nyt lån, som forskellige lånevilkår er gunstige vilkår for låntager. Der er således en tynd linje, der definerer forskellen mellem omarbejdning af pant og refinansiering.
- I henhold til førstnævnte betaler låntager engangsbetalinger, der gør sig selv foran den angivne tilbagebetalingsplan, og långiveren omlægger det udestående hovedbeløb, der er det lavere beløb med hensyn til årlig rentebetaling, antal år tilbagebetaling og årlig tilbagebetaling af princippet, mens der senere foretages overførsel af lån, hvor den nye långiver er blevet overført lånet fra den gamle långiver, og den yderligere tilbagebetaling skal kun ske til den nye långiver i henhold til de nye betingelser for lånet.
Omlægning af pant og ulemper ved pant
Nedenfor er nogle af fordele og ulemper ved omarbejdning af pant.
Prognoser for omarbejdning af pant
- Den samlede rente, der er betalt på lånene, er meget lavere sammenlignet med det beløb, der skal betales, hvis der ikke foretages omarbejdning af pant. Derfor sænker det den månedlige byrde
- Den gennemsnitlige rentesats, som låntager skal betale, stemmer overens med den forventede rentesats.
- Re-kvalificering til et nyt lån bliver et kedeligt job, og derfor fjerner processen med omarbejdning af pant de administrative arbejder med at få et nyt lån.
Genindarbejdelse af pant
- Processen med omarbejdning af realkreditlån mangler ikke den periode, lånets løbetid er; dermed i modsætning til refinansiering reducerer det ikke lånetiden.
- Selvom rentebetalingerne reduceres på grund af omarbejdning, er ulempen, at de får flere af dine penge til at komme op i realkreditlånet, og der er derfor chancer for en likviditetsknude.
- Omarbejdning involverer gebyrer som gebyrer, administrative gebyrer osv., Og dermed øges byrden for finansieringsgebyrer.
Konklusion
Ovenstående diskussion viste tydeligt, at en omarbejdning af pant er forskellig fra refinansiering på grund af ovennævnte grunde. Omlægning af realkreditlån har også givet låntagerne en nem måde for at reducere rentebyrden over en periode ved at holde løbetiden den samme og sænke hovedstolens tilbagebetaling hver måned efter at have givet et engangsbeløb af hovedstolen på forhånd. til långiveren.
