Hvad er pantesvindel?
Realkreditbedrageri er en forsætlig vildledning eller udeladelse af fakta som f.eks. En overdrivelse af en evne til at tilbagebetale lånet eller sådan væsentlig information, der får långivere til at godkende eller lempe vilkårene og betingelserne for lånet, såsom renten eller tilbagebetalingsplanen. Denne bedrageri falder under strafbar handling, og hvis den bliver fundet skyldig, kan bedrageren få fængsel i op til 30 år.
Forklaring
- Ovenstående definition er i overensstemmelse med synspunktet fra Federal Bureau of Investigation (FBI) og indebærer, at når en låntager ikke formidler hele sandheden om hans kapacitet og intentioner for de lånte midler, som han søger, og sådan skjult information kan påvirke långivers evne til at træffe beslutningen om godkendelse af et lån eller fastlæggelse af lånevilkårene, begår den potentielle låntager pantebedrageri.
- Låntagerens mål bliver maligneret, fordi han tilbageholder oplysninger for sin interesse ved tab af långiverens interesse. Hvis låntager overvurderer sin indtjeningskapacitet, kan han føre til, at långiveren tror, at låntager er i en bedre position til at tilbagebetale det samme, og således kan långiveren muligvis godkende sin låneansøgning, når han faktisk ikke burde.
- Det kan også være tilfældet, at långiveren kan vildledes til at tro, at lånet er mindre risikabelt, end det rent faktisk er, og sanktionere det samme til en lavere rente eller udsætte tilbagebetaling til senere datoer, end han ville, hvis han havde alle oplysningerne om låntager.
Kategorier
- Bedrageri for fortjeneste: Denne type bedrageri er af større interesse for FBI, og det involverer en institutionel låntager, der har insiderinformation eller større viden om branchen og gør brug af det samme til at narre långiveren og afpresse penge fra ham uden at bakke det op med rimelig sikkerhed .
- Bedrageri for boliger: I dette overvurderer en detaillåntager sin kapacitet til at sikre et boliglån, som han faktisk ikke er i stand til at betale.
Lånetyper
# 1 - Belægningssvindel
- Her meddeler låntager til långiveren, at han har brug for lånet til at købe en ejendom til sit eget leveformål, men den egentlige grund er at videresælge det samme til en bedre pris, når sådan er tilgængelig, og det er derfor faktisk en investering snarere end en nødvendighed.
- I sådanne tilfælde, hvis hele lånet ikke er betalt, og ejendomsretten overføres til den nye køber, kan der være en mulighed for, at han muligvis ikke betaler lånet. På grund af denne grund tiltrækker lånene til investeringsejendomme højere renter, og derfor har den primære låntager begået svindel ved ikke at nævne den egentlige grund til at låne pengene.
# 2 - Indkomstsvig
Her giver låntager en højere indkomst end sin faktiske indkomst, så han kan få et højere lån eller en lavere rente, fordi en højere indkomst giver en bedre tilbagebetalingskapacitet.
# 3 - Ufuldstændig eller ikke-afsløring af forpligtelser
Dette er tilfældet, når køberen ikke giver et komplet billede af de forpligtelser, som han er gældsaget af, og sikrer et højere kvantum af lånte midler eller en lavere rente på grund af en urigtig gengivelse af risikoen ved lånet.
# 4 - Erhvervelse af lånte midler til andet formål end køb af ejendom
- Under denne type svindel overvurderer låntager værdien af den ejendom, han ønsker at købe fra de lånte midler, og formår derfor at erhverve en større mængde lånemidler end nødvendigt. Disse midler bruges derefter af låntager til et andet formål.
- Dette er svigagtigt, fordi långiveren er udsat for en risiko, han ikke er opmærksom på, og hvis han var blevet informeret, havde han muligvis ikke lånt ud midlerne eller måske gjort det under andre vilkår og betingelser. På det tidspunkt er dette svig også kendt som vurderingssvig.
# 5 - Shotgunning
Her tages der flere lån på den samme ejendom, hver med næsten samme værdi som selve ejendommen, derfor bliver det lånte beløb 2x eller 3x og så videre af ejendommens faktiske værdi. Dette er et bedrageri, fordi kun et af disse lån faktisk kan betales ved at sælge ejendommen, hvis låntager misligholder, og derfor får lånene taget efter det første lån lavere prioritet og muligvis ikke bliver tilbagebetalt.
# 6 - Luftlån
Dette involverer svig udført af en finansiel formidler, hvor de låner midler til en ejendom, der faktisk slet ikke eksisterer. I et sådant tilfælde falsker disse mellemmænd bevis for eksistensen af sådanne ejendomme og låner midler uden faktisk at stille sikkerhed. Långiveren er uvidende om sanktionerne på lånet og står senere over for spørgsmålet om ikke at kunne inddrive det samme ved at sælge sikkerhedsstillelsen i tilfælde af misligholdelse, fordi sikkerheden ikke eksisterer.
Eksempel på pantesvindel
Den 4. november 2019 dømte det amerikanske justitsministerium Manuel Herrera & Moctezuma Tovar for trådsvindel og pantbedrageri sammen med flere andre tiltalte. I dette tilfælde oprettede de tiltalte, der arbejdede for et firma kaldet Delta Homes & Lending Inc. falske lånedokumenter og boligkøbere for at sikre lånte midler. De overvurderede beskæftigelsen med indkomstforpligtelser og disse boligkøbers statsborgerskab for at sikre midler og gav dem penge, så deres balance så bedre ud end den faktisk var. Når midlerne var sikret i disse boligkøbers navn, blev de returneret til Herrera og Tovar og deres medskyldige.
I denne proces mistede långivere 4 millioner dollars. Fra nu af afventes den endelige beslutning, men sanktionen kan forlænge op til 20 års fængsel og $ 250.000 bøde pr. Tiltalte.
Indikationer
Følgende er potentielle røde flag, som bør tages hånd om og undersøges af långivere for at sikre, at der ikke er nogen mulighed for pantbedrageri
- Det samme telefonnummer er nævnt for låntager og arbejdsgiver i låneansøgningen. Dette kan være tilfældet med en ansættelsesbedrageri, hvor låntager kan give en urigtig gengivelse af sin ansættelse.
- Den angivne indtægt er højere end branchestandarderne i det særlige felt, der er nævnt i applikationen.
- De anførte aktiver synes højere end for en gennemsnitlig person i det erhverv, der er angivet på låneansøgningen
- Baggrundsverifikation tog mindre tid end normalt at gå videre med låneansøgningen til næste trin i evalueringsprocessen.
Hvordan kan man forhindre pantesvindel?
- Gennemførelse af grundig due diligence er en af de vigtigste komponenter i lånesanktionsprocessen. Hvis det udføres på en ordentlig måde, er der en lavere mulighed for, at der forekommer pantesvindel, men det eliminerer ikke denne risiko fuldstændigt, fordi en svindler kan komme med en ny teknik til at udføre en bedragerisk aktivitet, som långiveren måske ikke har tidligere erfaring.
- En dybere undersøgelse i tilfælde af udseendet af et af de ovennævnte røde flag er en klog måde at sikre intet pantebedrageri på.
- Tredjeparts evaluering og vurdering af låntager og emne ejendom kan føre til en upartisk mening baseret på hvilken der kan træffes en informeret beslutning om godkendelse af lån.
Konklusion
- Pantesvig var stigende inden boligboblenes finansielle krise 2007-08, og FBI advarede om det samme i sin pressemeddelelse i slutningen af 2004 og begyndelsen af 2005. Efter krisen trådte retshåndhævelses- og inddrivelsesloven i kraft i 2009 som en resultatet af markedskrakket for at forhindre, at det samme sker igen.
- Derfor er det klogt at foretage en grundig baggrundskontrol af låntager og alle de parter, der er involveret i processen, herunder de finansielle institutioner, så muligheden for svindel minimeres.
