Hvad er omkostningerne ved refinansiering?
Omkostninger ved refinansiering betyder de forskellige omkostninger, der er afholdt i processen med at erstatte en eksisterende gældsforpligtelse med en anden gæld under et nyt sæt betingelser. Dette kan være et forsøg på at reducere EMI, sænke renterne, tage kontanter ud af hjemmet til store indkøb eller skifte realkreditinstitutter af en eller anden grund.
Refinansiering opstår, når en person eller en organisation reviderer sine finansieringsbetingelser, herunder tilbagebetalingsplan, rente, kredit osv. som normalt vælges, når det refinansierede lån er tilgængeligt til en lavere rentesats eller højere løbetid med lignende nettokontantstrømme, og dette indebærer forskellige omkostninger kendt som refinansieringsomkostninger, som normalt inkluderer vurderingsomkostninger, titelsøgning, ansøgningsgebyrer osv. og generelt løber mellem 2% - 4% af det samlede lånebeløb.
Vilkårene og betingelserne for refinansiering kan variere meget fra land til land og baseret på flere økonomiske faktorer.
Typer af omkostninger ved refinansiering
# 1 - Refinansiere gennem udbetaling
I udbetalingsfinansiering kan låntager bruge den opbyggede egenkapital til at få kontanter. Det er et nyt lån til beløbet. Bortset fra dette inkluderer det også modtagne kontanter, der vil være op til 80% af belåningsgraden.
# 2 - Refinansiere gennem egenkapitallån
Et boliglån er også kendt som det andet pant. Det er et særligt pant. Med boliglån kan låntager tage op til 80% af belåningsgraden.
# 3 - Rate og Term Refinance
Det er en typisk realkreditlån. Hovedformålet er at drage fordel af de reviderede lave renter og den nye låneperiode baseret på nye kriterier.
# 4 - Refinansier gennem strømline
Statsstøttede boliglån er tilgængelige for strømline til refinansiering. Processerne med en sådan refinansiering er normalt meget hurtige og lette.
Omkostninger ved refinansieringsformel
Det er summeringen af lukkeomkostninger og gebyrer, hvor det er relevant.
Scenarie 1: Lukningsomkostninger og forskellige gebyrer er involveret.
Omkostninger ved refinansieringsformel = Lukningsomkostning + (escrow- og titelgebyrer, point, skatter, vurderingsgebyrer, udlånsgebyrer, forsikringsgebyrer, kreditgebyrer osv.)
Scenarie 2: Lukningsomkostningerne afholdes af långiveren, og der er forskellige gebyrer involveret.
Omkostninger ved refinansieringsformel = Escrow- og titelgebyrer + point + skatter + vurderingsgebyrer + udlånsgebyrer + forsikringsgebyrer + kreditgebyrer osv.
Omkostninger ved refinansiering Eksempel
Antag, Mr. Bill har taget et realkreditlån og tænkt på at refinansiere det. Vi har nedenstående oplysninger:
Pointberegning:
I ovenstående eksempel er de samlede omkostninger ved refinansiering = Points + Lukningsomkostninger
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3,495.72.
Komponenter af omkostninger ved refinansiering
Omkostningerne ved refinansiering kan variere afhængigt af lånets rentesats, låntagerens kredit score, forholdet til långiveren og lånebeløbet. Der er forskellige komponenter i omkostningerne ved refinansiering:
- Lukningsomkostninger - Det er normalt nogle procent af det udestående beløb.
- Titelgebyrer og deponeringsgebyrer - Det inkluderer både ejer- og långiverpolitik for klausulen om titelforsikring og deponeringsgebyret. De inkluderer også kurergebyrer, diverse tegninger, et registreringsgebyr, kontorets gebyr, notarialgebyrer og notargebyret.
- Takstgebyrer - Takstmanden opkræver disse gebyrer for kritisk inspektion af ejendommen, hvad enten det er en investeringsejendom eller ejerbolig.
- Lånegebyrer - långiveren opkræver disse gebyrer for at behandle et pant. Det kaldes også affaldsgebyrer. Disse gebyrer inkluderer garanti, dokumentforberedelse, behandling, finansieringsgebyrer, administrationsgebyrer, wire, oversvømmelsescertificeringsgebyrer og skatter og afgifter.
- Points - Point er en kombination af rabatgebyrer og oprindelsesgebyrer. Rabatgebyrer er forudbetalte renter, der er nedbetalt af husejeren, og er gavnlige for rentenedsættelsen. Oprindelsesgebyrer reducerer også renten, men de bruges primært til at kompensere for en ophavsmand under den samlede transaktion. Et point svarer normalt til 1% af det samlede pantbeløb.
- Skatter - Ejendomsskat som aftalt på års- eller halvårsbasis. Andre udestående ejendomsskatter skal betales og ryddes på tidspunktet for den første pantelukning.
- Kreditgebyrer - Det er gebyrerne at gennemgå låntagerens kreditrapport for at vurdere den samlede troværdighed inden for den bestemte tidsramme.
- Forsikringsgebyrer - Låntagerens hjemforsikringspolice skal være opdateret på tidspunktet for aftalen. Det bør normalt ikke være mindre end 4 måneder. Den standarddækning, som långiveren kræver, svarer til dækning af erstatningsomkostninger.
Fordele ved omkostninger ved refinansiering
- Nedsættelse af pantets rente. Kombineret med en øget kredit score kan folk købe lån til lavere renter. Det påvirker også månedlige betalinger.
- Mange refinansierer for at få penge. Det kan bruges til forskellige formål som at købe en bil, reducere kreditkortgæld osv. Dette kan gøres ved at tage egenkapital ud af hjemmet.
Ulemper og begrænsninger af omkostningerne ved refinansiering
- For låntagere med en perfekt kredithistorie kan refinansiering være en god måde at konvertere et lån for at opnå en lavere rente. Refinansiering kan være risikabelt for låntagere med dårlig kredithistorie eller med for meget gæld.
- Der kan være bøder på omkostningerne ved refinansiering, som kan være tusinder af dollars.
- Refinansieringsomkostninger kan omfatte betaling for en advokat og bankgebyrer, som i sidste ende ikke kan være en værdig affære.
Vigtige punkter
- Låntagere skal opretholde deres første og originale pant i mindst 12 måneder inden refinansiering, da de fleste banker og långivere primært kontrollerer, om kriterierne skal være opfyldt, inden de fortsætter. Låntageren skal også kontrollere långiveren for at få kendskab til alle mulige begrænsninger.
- Låntagere, der søger refinansiering, kan få talbare tilbud fra forskellige långivere, men nogle gange får han muligvis den bedste rente, der forbliver hos den oprindelige långiver.
- Rentemiljøer er cykliske og påvirker ny kredit- og kreditfinansiering. Den nationale pengepolitik, den økonomiske cyklus og markedskonkurrencen kan svinge renterne for forbrugere og virksomheder.
Konklusion
Vi kan konkludere, at omkostningerne ved refinansiering inkluderer gebyrer og lukkeomkostninger. Det er altid vigtigt at shoppe rundt for lav eller gratis refinansiering. Det er værd at overveje at spare tusinder af dollars mod forkert refinansiering, mens du får en ny kredit.
