Om yderligere betalingsberegner
En yderligere betalingsberegner er en type lommeregner, hvor låntager kan afgøre, om de hurtigere deres betalinger eller begynder at betale et ekstra beløb med jævne mellemrum, hvor meget vil de spare, og hvordan deres saldo lånetid skal påvirkes.
Formlen til beregning af yderligere betaling er ikke helt enkel, og den kræver visse trin i nedenstående:
Find først ud af nutidsværdien af den udestående saldo på lånet
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)Næste ville være at finde ud af ansættelsesperioden med det nye raterbeløb
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P) -1 ) / Ln (1 + r)derefter nPVA x (afdragsbeløb + yderligere betaling pr. periode)
Hvori,
- FV er en fremtidig værdi af ballonbeløbet
- PV er nutidsværdien af udestående balance
- P er betalingen
- P 'er den nye betaling
- r er rentesatsen
- n er hyppigheden af betalinger
- nPVA er antallet af periodiske betalinger
Den ekstra betalingsberegner er meget nyttig for låntageren, især når de planlægger at øge deres rater, så de sparer på rentebetalinger og også forudbetaler deres lån tidligt. Denne lommeregner hjælper dem med at identificere, hvor meget de sparer, hvis de ikke har foretaget nogen yderligere betaling. Låntageren skal være i stand til at afgøre, om hans beslutning om at foretage yderligere betaling er umagen værd.
Hvordan bruges den ekstra betalingsberegner?
Man skal følge nedenstående trin for at beregne de månedlige rater.
Trin # 1 - For det første skal en låntager bestemme, hvad der er det aktuelle udestående lån, hvilket kun er at finde ud af nutidsværdien af pantet.
Trin # 2 - Bestem nu det nye raterbeløb, som er summen af det eksisterende raterbeløb og den ekstra betaling, som låntager overvejer at blive foretaget.
Trin # 3 - Brug nPVA-formlen til at bestemme inden for hvilket tidsrum det resterende lån ville blive betalt.
Trin # 4 - Multiplicer nPVA beregnet i trin 3 med den nye rate beregnet i trin 2.
Trin # 5 - Beregn den samlede værdi af den rate, der allerede er betalt, ved at gange den eksisterende rate med et antal perioder, for hvilke den samme er blevet betalt.
Trin # 6 - Tag summen af værdier ankommet i trin 4 og trin 5, som skal være total outgo, hvis der foretages yderligere betaling.
Trin # 7 - Multiplicer den eksisterende rate med et samlet antal perioder.
Trin # 8 - Fratræk værdi ankommet i trin 7 ved trin 6, som skal give de besparelser, der er gjort ved at foretage yderligere betaling.
Eksempel
Fru Yen Wen har taget et realkreditlån på $ 200.000 i en periode på 30 år, og renten, der gælder for det samme, er 5%. Da hun er medarbejder i banken, er hun berettiget til en rabat på renter på 0,75%. Hendes månedlige rate er $ 983,88 baseret på en nuværende fast sats. Hun ville være berettiget til forfremmelse næste år, og hun forventer en anstændig stigning, og hun føler, at hun ville være i stand til at øge den månedlige rate med $ 200, og hun føler, at hun ville være i stand til at spare en betydelig rente, og hun ville være i stand til at lukke lånet tidligere end nuværende. Det har været 4 år nu, siden hun har betalt den samme rate hver måned, og hun har ikke misligholdt nogen af raterne.
Baseret på de givne oplysninger skal du beregne de besparelser, hun ville foretage på sit realkreditlån, og med hvilket tidsrum kan hun forvente at lukke lånet på baggrund af et nyt afdragsbeløb.
Bemærk: Du kan ignorere tidsværdien af penge, da hendes ekstra betaling starter fra slutningen af år 5.
Løsning:
Vi er givet her; den nuværende månedlige rate, som hun betaler, er $ 983,88, som skal betales indtil 30 år. Derfor vil den samlede udgift her, hvis hun fortsætter med at foretage den nuværende rate, er $ 983,88 x 30 x 12, hvilket er $ 354,196,72
Nu efter 5 år vil hun øge det månedlige raterbeløb, der er $ 983,88 + $ 200, hvilket svarer til $ 1,183,88.
Vi beregner nu, hvilke besparelser hun foretager, hvis denne ekstra betaling foretages.
Rente gældende på månedsbasis = (5,00% - 0,75%) / 12 = 0,35%
Den resterende periode vil være (30 * 12) - (5 * 12), hvilket er 360 - 60, det vil sige 300.
Vi er nødt til at beregne nutidsværdien af den aktuelle udestående saldo, der kan beregnes i henhold til nedenstående formel:
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)
- = $ 983,88 * (1 - (1 + 0,35%) -300 / 0,35%)
- = $ 181.615,43
Nu da vi har nutidsværdien af udestående lånesaldo ved udgangen af 5 år, skal vi nu beregne den tidsperiode, inden for hvilken lånet kan være tæt på det nye afdragsbeløb.
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P ') -1 ) / Ln (1 + r)
- = Ln (((1-181,615,43 x (0,35%) / 1,183,88) -1 ) / Ln (1 + 0,35%)
- = 221,69
Nu skal vi beregne den samlede udgift med ny rate, som er
Ny rate * nPVA dvs. 1.183,88 * 221,69, hvilket svarer til $ 262,454,13, og det beløb, der allerede er betalt, hvilket er $ 983,88 x 60, hvilket er $ 59,032,80, og derfor er det samlede beløb, der betales under yderligere betalingsrater, $ 262,454,13 + $ 59,032,80, hvilket svarer til $ 321,486,93
Derfor vil besparelser på denne ekstra betaling være $ 354.196,72 minus $ 321.486,93, hvilket er $ 32.709,87.
Antallet af lånebetalingsperioder reduceres med 300 - 221,69, hvilket svarer til 78,31 måneder, og i år er det 6 år og 6 måneder.
Konklusion
Den ekstra betalingsberegner, som diskuteret, er nyttig for låntager til at beregne de besparelser, han kan foretage ved at tilbagebetale lånet tidligere, dvs. via et ekstra beløb, der tilføjes i hver rate. Dette skal hjælpe med at spare renterne samt reducere lånetiden.
