Hvad er ballonbetalinger?
Når der aftales delvis tilbagebetaling af hovedlån såsom realkreditlån, kommercielt lån osv. Ved udgangen af låneperioden eller ved løbetiden, hvor den samlede udstrømning er højere end det omtrentlige beløb, der skal betales på månedsbasis, da det ikke afskrive fuldt ud over lånets løbetid på grund af dets store beløb, så kaldes det ballonbetaling .
Eksempel på beregninger af ballonbetalinger
I dette eksempel på en beregning af ballonbetaling, lad os sige, at Mr. Z tegner et ballonlån på $ 417000, som skal betales om to år. Hvad sker der i det normale realkreditscenarie, at låntager betaler en række lige rater, der vil bestå af noget hovedbeløb og noget rentebeløb, så låntageren ved udgangen har betalt hele lånet sammen med renterne.
I tilfælde af beregning af ballonbetalingen vil den månedlige betaling dog være meget lav og bestå af en meget lille mængde af tilbagebetaling af hovedstolen, og ved afslutningen af ansættelsesperioden betaler låntager et enormt beløb, så alle hans gebyrer sammen med renter bliver ryddet. Forbered Mr. Z's betalingsplan, idet rentesatsen er 2%, og betragt 1. tilbagebetalingsdato som 1. oktober 2015. Den rate, der betales hver måned, er $ 1500 inklusive renter.
Plan for beregning af ballonbetalingen for det lån, der blev taget af Mr. Z på $ 417000 i to år med en sats på 2%, er som følger:
I ovenstående tidsplan kan vi se, at der er foretaget en enorm delbetaling på $ 398805,13, og til sidst kommer forpligtelsen til nul. Desuden kommer den vigtigste komponent i rate bortset fra den sidste meget minimal.
Fordele
- Det kommer med lavere renter, så man skal foretage små månedlige betalinger.
- En god mulighed for den person, der har kontant krise, men forventer tilstrømning i den nærmeste fremtid.
- Man kan kvalificere sig til et større lånebeløb, end man gør i de normale lån.
Ulemper
- Lånetiden vil generelt være kortere. Så tilbagebetaling kan medføre salg af investeringer eller huse, da der ikke er meget tid til at tænke over andre veje.
- Flere chancer for misligholdelse, hvilket resulterer i flere chancer for negativ effekt i kreditvurderingen, som kan påvirke sanktionering af fremtidige lån eller sanktioner med overkommelige vilkår.
- Meget stor byrde med kontantudstrømning ved slutningen, når den endelige betaling er gennemført, hvilket kan påvirke likviditeten negativt, hvilket resulterer i en øget sejhed til at fuldføre konjunkturcyklussen.
- Der kan være andre risici som kreditmarkedsrisiko, renterisiko, nedskrivningsrisiko for sikkerhedsstillelse, den nødvendige tid og nødvendigt for at refinansiere en ballonbetaling.
- Der kan være gebyrer for forudbetaling eller lukning.
Vigtige punkter, der skal overvejes, når man tager ballonbetalinger
- Ballonlån ses oftere i kommerciel udlån som en sammenligning med forbrugerudlån på grund af det faktum, at det vil være svært for en boligejer at foretage en kæmpe betaling i slutningen.
- I modsætning til det normale lån tages ballonlån i en meget kort periode.
- Kun en lille del af hovedstolen afskrives i løbet af lånet.
- Denne type ordning kan være risikabelt for et faldende boligmarked, da man tager lånet med fremskrivningen af husets videresalgsværdi i slutningen. Men på grund af den faldende tendens kan han muligvis ikke sælge til den værdi og muligvis misligholde den endelige tilbagebetaling.
- Ballonbetalingerne rulles undertiden i slutningen af sin ansættelse til et nyt lån, så låntager kan lukke det gamle lån ved at betale med det beløb, der modtages fra det nye lån. Dette system kaldes totrinslån. Denne nulstillingsproces er dog ikke automatisk. Det afhænger af flere faktorer som den tidligere tendens til at betale rate, långiver og låntager konsensus osv.
- Ballonbetalingen vil komme omkring to gange af lånets sidste betaling.
Konklusion
En ballonbetaling er en type lån, hvor der betales små rater i løbet af lånet, og en endelig stor tilbagebetaling foretages i slutningen.
Denne endelige betaling kaldes en ballonbetaling på grund af sin store størrelse.
Disse lån er generelt for en kort periode, og der betales renter i løbet af låneperioden, og den endelige tilbagebetaling sker for den udestående hovedstol.
Disse ses ofte på realkreditmarkedet, hvorfor årsagen er en fordel ved mindre indledende betaling.
Ballonlånet kan se attraktivt ud med mindre indledende betaling, men skaber en enorm forpligtelse i slutningen. Hvis fonden ikke forvaltes effektivt, vil man være i store problemer med at betale den endelige betaling. Låntager skal kontrollere med hans behov, om ballonlånet er korrekt i henhold til hans behov eller ej. En, der mangler planlægning og ledelse, foreslås ikke at vælge dette lån.
Samtidig skal långiveren undersøge dybtgående låntagerens evne til at tilbagebetale, hvilket også kaldes ATR. De skal se deres sandsynlige pengestrømme og deres fremtidige forpligtelser, som vil hjælpe dem med at bedømme deres evne til at tilbagebetale det enorme beløb i slutningen.
