Hvad er lån, der ikke opfylder kravene?
Misligholdende lån er et lån, der gives til låntager, der ikke overholder de traditionelle retningslinjer for udstedelse af lån og har et højt forhold mellem lån og værdi, lavere kreditkvalitet eller ikke tilbyder sikkerhed. Sådanne lån er risikable, da de ikke overholder retningslinjerne fra offentlige agenturer, og de kan derfor ikke videresælges af långivere til agenturer som Fannie Mae eller Freddie Mac. På grund af risikoen er renten på dette lån højere, og det tilrådes at anvende alle traditionelle metoder, inden du ansøger om dette lån.
Hvordan fungerer misligholdt lån?
Hvis en låntager har brug for et lån efter den traditionelle metode, henvender han sig til långivere, der er klar til at give lån uden at være streng på alle faktorer. Långivere tager en risiko, da lånene ikke overholder kravene, hvilket betyder, at de ikke kan sælge det til offentlige organer for at frigøre deres kontanter til at udstede yderligere lån til den aktuelle sats. Så långivere vil miste likviditet og tage risici. Af denne grund kræver de en højere rente fra låntagere. Låntagere får også fordel, da de får lån uden at opfylde alle kriterierne.
Uoverensstemmende lånetyper
- Kommercielle lån, der ikke overholder kravene: Dette er lån taget til finansiering af kommercielle projekter. Sikrede ejendomme opbevares som sikkerhed, og lån udstedes på baggrund af dem.
- Beboelseslån, der ikke overholder kravene: Den opkrævede rentesats er meget højere end normalt, hvilket bekræfter boliglån. Aktiviteterne på markedet er for det meste reguleret, og grænsen er sat for det maksimale lån, der kan udstedes.
Eksempler
Mr. X planlægger at købe en ejendom til en værdi af $ 400.000. Det er en generel retningslinje, at udbetalingen skal være 10% af ejendommens værdi. Så 10% af $ 400.000 skulle være $ 40.000. Antag at Mr. X ikke har $ 40.000. Så han vil ikke være i stand til at få lånet på den traditionelle måde. Panterenten på det traditionelle marked er 4%, og for misligholdte lån opkræver långivere 7%.
Selvom Mr. X havde kreditkvaliteten, har han ikke den krævede udbetaling, og derfor bliver han nødt til at vælge et misligholdt lån.
Valg af ikke-konforme långivere
- Hvad er den bedste sats, som den ikke-kontrollerende långiver tilbyder? Denne sats skal tales med andre långivere, og den laveste skal vælges?
- Vilkår skal være foruddefinerede. Så låntager skal personligt kontakte långiveren om vilkårene og dokumentere vilkårene, inden lånet tages. De bedste betingelser skal accepteres.
- Der skal vælges en långiver med erfaring, da långiveren er i markedet i lang tid, så priserne og vilkårene kan stole på. Nye långivere er tvivlsomme, da hovedmotivet kunne være at konfiskere ejendommen.
- Anmeldelser skal læses fra tidligere låntagere vedrørende en långiver, inden de indgår aftalen. Tidligere låntagere vil dele den ægte håndoplevelse, som hjælper med at skildre et ægte billede.
Forskellen mellem ikke-konform og lån
Bekræftelse af lån er lån, der overholder retningslinjerne fra statssponserede enheder. Disse enheder har efter en grundig analyse af kreditmarkedet udarbejdet en retningslinje for lån, der kan sælges på markedet. Når et lån overholder alle de udarbejdede retningslinjer, betragtes dette lån som sikret og kaldes et konformt lån. På den anden side følger ikke misligholdte lån ikke strenge retningslinjer og er vanskelige at videresælge til agenturer for at strukturere dem og sælge til institutionelle investorer.
Fordele
- Nedbetalingskravet er mindre. Så i modsætning til konforme lån, hvor låntagerne bliver nødt til at overholde strenge krav til nedbetaling, kan lånene, der ikke opfylder kravene, tages med det mindre krav om nedbetaling.
- Godkendelsesprocessen er kort, så den kan tages hurtigt.
- Mindre kreditværdige låntagere, der har planer om at udvide virksomheden og står over for vanskeligheder med at optage lån ellers kan vælge denne metode.
Konklusion
Manglende lån kan være nyttige for låntagere, der mangler alle de nødvendige faktorer for at få lån godkendt af offentlige organer. Så dette hjælper med at køre kreditmarkedet problemfrit. Sådanne lån er ikke misligholdte, men de er lidt risikable og bør gives til kreditværdige låntagere.
