Hvad er fastforrentet pant?
Et fastforrentet realkreditlån kan defineres som et lån, hvis rentesats forbliver konstant i løbet af løbetiden (sammenlignet med den flydende rente, der justeres efter markedsforholdene), og det meste af betalingen er mod renten i den indledende periode, mens, ved afslutningen af løbetiden går størstedelen af betalingen mod hovedstolen.
Hvordan virker det?
I et fastforrentet realkreditlån forbliver rentesatserne uændrede i løbet af lånets løbetid, og der betales noget hovedbeløb hver måned for i sidste ende at sænke rentebetalingen på det hovedbeløb, der er ubetalt. Størstedelen af den månedlige betaling skifter mod hovedstolen, og i den første periode af lånet skifter størstedelen af betalingen mod renterne, mens i sidste ende skifter størstedelen af betalingen mod hovedstolen.
Typer
Typerne af fastforrentede pant diskuteres nedenfor:
- 40, 30, 15 og 7-årige pant: 40-årigt pant er tilfældigvis det længste faste lånepant, og det gælder kun i tilfælde af boligejendomme, og som et resultat af den forlængede betalingsperiode har det den laveste sats af interesse. 15 og 30-årige pant er meget almindelige, og disse har en højere rente. 15 år og det 7-årige pant gælder kun i erhvervsejendomme.
- To ugentlige prioritetslån: Dobbelt ugentlige pantbetalinger er generelt halvdelen af, hvad en egentlig månedlig betaling formodes at være.
- Konvertible realkreditlån: Dette er realkreditlån med lav rente, der kommer med et etableringsgebyr.
- Ballonlån: Ballonlån giver husejere mulighed for at betale deres lånebeløb inden for 5 til 7 år.
- Rentetilpasningslån: Disse prioritetslån svarer meget til realkreditlån i hjemmet, da husejeren kun skal betale lånets rentebeløb.
Eksempel på fastforrentet pant
Mike ønsker at købe et hjem og på samme tid leder han efter en lånemulighed, hvor hans rentebetaling forbliver konstant og ikke ændrer sig over lånets løbetid. Mike er villig til at betale et forskud på $ 50.000 for et hjem til en værdi af $ 500.000. Han valgte et 5-årigt fastforrentet lån til en rente på 12 procent. Det faste princip og rentebetaling, som Mike skal betale månedligt, beregnes som nedenfor:
Løsning:
- Lånebeløb = ($ 500.000 - $ 50.000) = $ 450.000
- Antal betalinger = år * pr. År betaling
- Antal betalinger = 5 * 12 = 60
- Kumulativ PV-faktor @ 1% (12/12) i 60 termer = 44,95503841
- Lignet månedlig rate = lånebeløb / kumulativ solfaktor @ 1% (12/12) i 60 vilkår
- Tilsvarende månedlig rate = $ 450.000 / 44.95503841 = $ 10.010
Fordele
Et fastforrentet prioritetslån foretrækkes mest på grund af det faktum, at renten her forbliver fast i hele lånets levetid og har følgende fordele -
- Evne til at forudsige betalinger: I denne type pant forbliver betalingen uændret gennem hele lånets løbetid. Rentesatsen forbliver fuldstændig upåvirket af markedets bevægelser. Selvom betalingsudsvingene i tjenesten muligvis ændres, forbliver rentesatsen uændret.
- Let at tilbagebetale hovedbeløbet: Størstedelen af sådanne realkreditlån kommer ikke rigtig med forudbetalte bøder, der er alt for restriktive. Dette betyder, at låntagerne er i stand til at generere ekstra betalinger uden behov for at betale gebyrer mod hovedstolen.
- En stabil rente: Der er næppe noget behov for at betale ekstra renter, når realkreditmarkedet er som værst. Låntagere kan endda benytte muligheden for refinansiering for at sikre bedre renter, hvis markedet begynder at blive bedre.
Ulemper
Et fastforrentet pant har også få ulemper, og disse skal også overvejes af en person, inden de når frem til beslutningen om at benytte denne mulighed.
- Dyre afslutningsomkostninger: Sammenlignet med andre lånemuligheder kan disse realkreditlån være rigtig dyre, da det indebærer forskellige typer af lukningsomkostninger som rabatpoint, oprindelsesgebyrer, tegningsgebyrer osv. Disse lukkeomkostninger kan gøre denne lånemulighed virkelig dyr sammenlignet med andre lånemuligheder.
- Sammenlignende højere renter: De renter, der tilbydes af sådanne realkreditoptioner, er højere sammenlignet med andre lånemuligheder.
- Det er ikke let at kvalificere sig til dette lån: Enkeltpersoner med en dårlig kreditvurdering, eller som ikke er i stand til at foretage en højere udbetaling, kan få problemer med at sikre gode tilbud eller overhovedet få fat i en aftale, da det i en fastforrentet realkredit lukkeomkostninger og rentebetaling er højere.
Konklusion
Fastforrentede realkreditmuligheder er en form for realkreditlån, hvor en person skal betale en fast rente i hele lånets løbetid. Dens typer er 40-årige pantelån, 30-årige pantelån, 15-årige pantelån, 7-årige pantelån, to-ugers pantelån, konvertible realkreditlån, ballonlån og rentefritagelseslån.
Fordelene ved et sådant pant er forudsigeligheden af betalinger, fast rente, let tilbagebetaling af hovedstol og stabil rente. På den anden side er dens ulemper, at der er dyre afslutningsomkostninger som rabatpoint, tegningsgebyrer, oprindelsesgebyrer osv., Højere sammenlignelige renter, og det er ikke så let for personer med dårlig kreditvurdering, eller som er i stand og villige at foretage mindre udbetalinger for at kvalificere sig til denne mulighed. Et individ skal grundigt vurdere hans eller hendes situation for at bestemme den type lån, der bedst passer ham, og vælger derfor fastforrentede realkreditmuligheder.
