Hvad er FHA-lån?
FHA-lån er en pantproces, hvor lånet bakkes op af Federal Housing Administration og er specielt designet til folk fra grupper med lav til moderat indkomst.
Typer af FHA-lån
# 1 - Traditionelt første boliglån
For enkeltpersoner eller familier, der ønsker at købe deres første hjem.
# 2 - Konventionel pant i hjemmekapital
Det er designet til ældre borgere til at hjælpe dem med at konvertere egenkapitalen i hjemmet til kontanter, mens de bevarer husets titel. De kan vælge månedlig betaling eller kreditlinje eller en kombination af begge.
# 3 - FHA 203 (k) Forbedringslån
Denne facilitet giver en person mulighed for at tilføje den mængde renovering og visse reparationer, der kræves derhjemme, i lånet. dvs. denne facilitet tager ansvar for boligkøb og forbedringer for ejeren.
# 4 - Energieffektivt pantprogram
Dette program tillader opgraderinger såsom isolering, sol- eller vindenergisysteminstallation til hjemmet. Hovedformålet er at promovere konceptet med energieffektive boliger med lavere driftsomkostninger. Det vil hjælpe låntageren med hensyn til reduktion af regninger gennem årene.
# 5 - Afsnit (245) a Lån
Når låntager forventer en stigning i hans / hendes indkomstniveau. Dette program opkræver oprindeligt en lavere månedlig betaling, som stiger gradvist over tid. Dette giver låntager mulighed for at købe drømmehuse på et tidligt stadium af hans / hendes karriere og udbetale pant, når indkomstniveauet vokser.
# 6 - Fast rente
Der anvendes en fast rente på pantet for at hjælpe låntager med at forstå betalingsbetingelser og beløb. Det er designet til låntagere, der tror, at lånerenten kan stige, og for at undgå at de vælger denne mulighed.
# 7 - Justerbar hastighed
Renten i et sådant program justeres efter markedsforhold, så betalingsbeløb og vilkår afhænger af renten på markedet.
Forsikring på pant
FHA forsikrer pantudbetaling på låntagerens vegne, så hvis låntager misligholder, vil långiveren stadig være i stand til at inddrive pantbetalingen fra FHA. FHA opkræver et gebyr til en låntager.
- Forudgående pantforsikringspræmie på 1,75% af basislånsbeløbet.
- Låntager betaler et beskedent månedligt gebyr for hver løbende betaling, hvilket afhænger af risikoniveauet for FHA. Kortere periode og mindre beløb reducerer gebyrniveauet, men gebyrerne ligger på omkring 0,45% til 1,05% på årsbasis.
- Gælder for forskellige typer ejendomme som enfamiliehuse, fremstillede ejendomme, duplekser osv.
Eksempel
- Hvis du har lånt $ 400.000 under FHA. Derefter,
- Udbetaling = $ 7000, og den månedlige forsikringspræmie er omkring 0,90%,
- Derfor er 90% X $ 400.000 = $ 3.600 om året eller $ 300 pr. Måned.
- Dette beløb betales desuden over den forudgående pantforsikringspræmie.
- Hvis forholdet mellem lån og værdi er under 90%, betaler enkeltpersoner det årlige pant i ca. 11 år, og hvis det er over 90%, betaler den enkelte det i løbet af lånets løbetid.
FHA-lånekrav
- Kredit score: For at kvalificere sig til dette lån er minimumskravet til kredit score 500.
- Gæld i forhold til indkomst: Gæld i forhold til indkomst angiver procentdelen af din indkomst før skat, du bruger på betaling af gæld inklusive pant, kreditkort, studielån osv. Den ideelle gæld i forhold til indkomst er 50% eller derunder.
- 5% minimum udbetaling: FHA-kravet ændres i henhold til en persons kredit score, men mindst 3,5% af en udbetaling gælder for en person med en kredit score højere end 580. En person med en kredit score inden for området 500 til 579 minimum forskud på 10% gælder.
- 75% forudbetaling af realkreditforsikringspræmie af basislånsbeløb
- Krav til primær bopæl og ejendom: huset skal være den primære bopæl for en person eller familie og skal opfylde alle ejendomskrav i henhold til loven. Til f.eks. Sikkerhed, sikkerhed og lydtilstand.
- Enkeltpersoner skal have mindst to kreditkonti. For f.eks. Kreditkort.
- Bør være rent med hensyn til juridisk procedure og uden tidligere svindel eller nogen form for kriminalitet relateret til beskatning eller gæld.
- Donoren skal erklære forskud ved hjælp af tredjepart skriftligt.
Hvordan ansøger jeg om FHA-lån?
Følgende måder at ansøge om dette lån på.
A - Personlige og økonomiske dokumenter
- CPR-nummer.
- Bevis for amerikansk statsborgerskab, lovligt permanent opholdssted eller berettigelse til at arbejde i USA.
- Kontoudtog i mindst en måned. Med dokumentation for enhver indbetaling, der er foretaget i løbet af denne periode.
B - Krav til långivere
- Kreditrapporter.
- Skatteregistreringer.
- Beskæftigelsesregistreringer.
- Yderligere papirarbejde for yderligere bevis, hvis låntager er studerende eller nyuddannet.
C - Beslutningen om den rigtige plan, der gælder for dig.
D - Diskussion med mægler og låneansvarlig vedrørende din ansøgning.
Forskel mellem FHA-lån og konventionelt lån
| FHA-lån | Konventionelt lån | ||
| Definition | Et lån forsikret af Federal Housing Administration, specielt designet til enkeltpersoner, der falder ind under grupper med lavere indkomstniveau for at hjælpe dem med at købe deres eget hus. | Et lån gennem bank eller andre finansielle institutioner, der er kvalificeret i henhold til deres vilkår og betingelser og har evnen til at fremlægge bevis og nødvendige betalinger. | |
| Kredit score | Minimum 500 | Minimum 620 | |
| Udbetaling | Personer over kredit score på 580 minimum 3,5%, For en person med en kredit score inden for et interval på 500 til 579 mindst 10% af forskuddet. | Minimum 3% for personer med en høj kredit score og op til 20% for lavere kredit score. | |
| Periode | 15-30 år | 10-30 år | |
| Forsikringsgebyr | Forudgående MIP på 1,75% på lånebasisbeløbet og op til 11 år eller i hele låneperioden afhængigt af lån til værdi. | Gælder ikke ved udbetaling på 20%, eller hvis et lån betales op til 78% af dets værdi. | |
| MIP | Forudgående MIP på 1,75% på lånebasisbeløbet og årlig betaling mellem 0,45% og 1,05%. | 0,5% til 1% af lånebeløbet om året. | |
| Hjælp tilgængelig | Ja | Ingen |
Fordele
- Lavere kredit score: FHA-programmer er specielt designet til lavere til mellemniveau indkomstgruppe, der ikke har en højere kredit score, der kræves i den konventionelle låneproces.
- Forskud: Minimumskrav på 3,5% kræves, hvilket er meget mindre sammenlignet med den konventionelle låneproces, hvor minimumskravet til forskud kan være op til 20%, hvilket ikke er muligt for alle.
- Op til 50% af gæld til indkomstforhold: Selv med højere gæld i forhold til indkomst kan op til 50% af indkomst enkeltpersoner ansøge om disse lån.
- Fremme boligmarkedet: Med hensyn til økonomi er det nyttigt og opmuntrer den unge generation til at købe deres eget hus.
Ulemper
- Præmieforsikringspræmie: Præmieforsikringspræmien på månedlig basis kan vare i hele låneperioden i tilfælde af udbetaling på mindre end 10%.
- Ejendomsstandarder: For at kvalificere sig til FHA-lånejendom, som låntager ønsker at købe, skal kvalificere sig i henhold til standarder i henhold til sikkerhed, sikkerhed og sund tilstand. Disse betingede krav overholdes nøje.
- Lånegrænse: Sammenlign med konventionelle låneprocesser FHA-lån skal begrænse i henhold til placeringen af en ejendom. Minimums- og maksimumbeløbet for et lån fastlægges af et agentur, og kun det meget beløb kan ydes som et lån.
Konklusion
Selvom FHA-lån startede i 1934 for at komme ud af økonomisk depression og hjælpe folk med at købe deres eget hus, startede dets faktiske anvendelse i 1965. Federal Housing Administration fungerer som forsikringsselskab for et pant til låntager og udbetalingsgæld i tilfælde af, at låntager misligholder.
FHA har haft succes med at fremme boligmarkedet i USA i mange årtier, og mange borgere, der er i stand til at opfylde deres drøm om at købe deres eget hus på et tidligt tidspunkt ved hjælp af et FHA-lån.
