Hvad er peer to peer-udlån?
Peer-to-peer-udlån, også kendt som P2P-udlån, henviser til en moderne forretning med pengeudlånstransaktioner, der finder sted online, dvs. digitalt, hvor pengene lånes og lånes mellem enkeltpersoner eller grupper af enkeltpersoner uden at involvere nogen tredjepartsinstitution såsom en bank eller finansmyndighed .
Forklaring
- Peer to peer-udlån kaldes også social udlån, da det forbinder låntagere direkte med investorer og långivere. Under denne transaktion indstiller tjenesteudbyderen transaktionens priser, vilkår og andre betingelser.
- Denne service tilbydes digitalt, hvilket reducerer investeringsbeløbet i overheadomkostninger som bygning, kontor osv. Og opererer til en lavere overheadsats ved at levere tjenester billigt end traditionelle finansielle institutioner som banker.
- I sådanne transaktionstyper tjener långivere højere afkast i forhold til opsparings- og investeringsprodukter, som bankerne tilbyder.
Egenskaber
Nogle af egenskaberne er som følger:
# 1 - Onlinetransaktion
Transaktioner finder sted online. De fleste af de transaktioner, hvor jævnaldrende er involveret, finder sted via et online medium. Der er mange P2P-udlånsinvesteringswebsteder som lendingclub.com, Upstart, Prosper osv., Der tilbyder disse tjenester.
# 2 - Eksistens af relation
Det er ikke nødvendigt at have en fælles obligation eller et tidligere velkendt forhold mellem låntagere og långivere for at transaktionerne skal finde sted. Eventuelle ukendte personer kan komme sammen om transaktionen. Folk, der sidder i fjerntliggende områder, kan også muliggøre transaktionen let.
# 3 - Tilgængelighed af muligheder
Långivere vælger ofte, hvilke låntagere de skal investere i, hvis P2P-udlånsplatformen tilbyder denne facilitet. Det hjælper med at matche långivere med potentielle købere, hvor chancerne for at blive interesseret er store og sikre
# 4 - Type lån
Lån kan sikres eller usikres i P2P-udlån. De fleste af lånene i P2P-udlån betragtes som usikrede lån, da der ikke er nogen offentlige retningslinjer involveret i beskyttelsen af sådanne transaktioner.
# 5 - involveret risiko og indtjening
Transaktionen gennemføres for det meste for at tjene overskud. Da långiveren og låntageren begge nyder godt af de lavere renter end traditionelle finansielle institutioner. Långivere tjener højere afkast sammenlignet med en opsparingskonto, men mere modtagelige for risikoen for tab.
# 6 - Effektivitet
På grund af formidlingen af P2P viser udlånsselskaber sig at være både tid og omkostningseffektive.
Hvordan fungerer P2P-udlån?
- P2P-udlånsrammen fungerer på en anden måde sammenlignet med den normale udlån fra bank eller kreditforening. Når en bank er involveret i udlån, bruger den sine aktiver deponeret af andre kunder til at finansiere lånet.
- Mens de er i P2P-udlån, matches låntagere direkte med investorer i en udlånsplatform. Her får investorer et valg at evaluere og vælge, hvilke lån de ønsker at finansiere. Disse bruges generelt i personlige lån eller små virksomhedslån.
- Her forbinder låntager og långiver direkte med hinanden, og de indstiller selv de gældende vilkår og betingelser som renter, fast ejendom, tilbagebetalingsbetingelser, bøder og sanktioner mv.
- Visse begrænsninger placeres også af långivere som hvem der kan være potentielle investorer. Marketplace långivere opkræver gebyrer for låntagere og tjener en procentdel af renter på lånet.
Eksempel på peer-to-peer-udlån
Risiko for peer to peer-udlån
- Intensitet af risiko: Der er en høj risiko for misligholdte låntagere ved P2P-udlån, sådanne lån er mere tilbøjelige til høj kreditrisiko, da låntagerne har lave kreditvurderinger, som forhindrer dem i at opnå et konventionelt lån fra finansielle institutioner.
- Manglende gennemsigtighed: Der mangler gennemsigtighed mellem de parter, der er involveret i disse transaktioner. Vilkårene og betingelserne er muligvis ikke så klare og specifikke som i konventionelle banker og andre institutioner.
- Informationsnøjagtighed: Låntagerne giver undertiden ikke nøjagtige oplysninger til investorerne og långivere i trang til at få lån. De kan give falske oplysninger om deres kredithistorik og kapacitet til at tilbagebetale lånet.
- Variation i rentesatser: Den beregnede rentesats kan også være unøjagtig og varierer med forskellige investorer og købere.
Peer to Peer-udlån vs Crowdfunding
- Crowdfunding er en form for ejerandel, mens P2P-udlån er en lånefinansieringsmetode. Crowdfunding giver investorerne en aktiepost i det projekt / den forretning, under hvilken långiverens fond bliver investeret.
- På denne måde får investorer ejerskab enten helt eller delvist af projektet. Pengene akkumuleret i crowdfunding er til et enkelt projekt, og tiden for højere afkast kan være meget mere end P2P-udlån.
- P2P-udlån er bredere med hensyn til modtagere, mens crowdfunding kan foretages til et individ for et enkelt specifikt projekt.
Fordele
- Tilgængelighed: Finansieringskilder er mere tilgængelige i P2P-udlån end konventionelle lån fra pengeinstitutter. Selv låntager med lav kreditvurdering får fonden.
- Afkast: Investorerne får højere afkast i denne udlånsmekanisme, da renten bestemmes af dem selv, hvilket gør det til en rentabel aftale.
- Billigere renter: Lånene i P2P-udlån kommer med en lavere rente sammenlignet med konventionelle institutioner på grund af konkurrencen mellem långivere. Dette giver låntagere mulighed for at vælge mellem et hav af långivere med lavere renter.
Ulemper
- Risiko: Lån er eksponeret for kreditrisiko i P2P-udlån, da låntagere med lav kreditvurdering generelt vælger et sådant finansieringsmedium.
- Mangel på statslig indblanding: Der er ingen statsbeskyttelse i denne udlånsmekanisme. Her vælger låntager og långiver selv deres partner i transaktion uanset forsikring fra regeringen for tabet, hvis nogensinde.
- Begrænsninger: Nogle lands jurisdiktioner tillader ikke P2P-udlån på grund af visse begrænsninger vedrørende investeringsregler.
Konklusion
P2P-udlån er mest almindeligt i udviklede lande. Det tilbyder et praktisk udlånsmiddel til potentielle låntagere på jagt efter midler. Alle typer lån ydes uden at udstede noget aktiv som sikkerhedsstillelse. Før låntageren går ind i lånet, skal låntagerens kredithistorik og vilkår og betingelser for transaktionerne sikres. Selvom peer-to-peer-udlån er en bekvem form for udlån, bør både långiver og køber være opmærksom på de udførte långivningstransaktioner.
