Definition af variabel annuitet
Variabel livrente er en kontrakt mellem en person og forsikringsselskabet og fungerer også som en skattebesparende investering hos forsikringsselskabet, der har flere fordele med hensyn til de periodiske betalinger på pensionstidspunktet og også dødsgodtgørelsen til modtageren i tilfælde af, at personen dør inden kontraktens udløb.
Investeringsmuligheden for de variable annuiteter er typisk gensidige fonde, der igen investerer i aktiemarkederne og derved giver højere afkast til investorerne sammenlignet med de faste annuitetplaner.
Forklaring
- Det kan benyttes enten ved at foretage en engangsbetaling eller en række betalinger gennem årene.
- Det adskiller sig fra en fast livrente, der lover faste betalinger til den investor, der holder instrumentet på pensionstidspunktet og derefter.
- Det tilbyder en række muligheder for investoren at vælge investeringsstrategien. Følgelig ændres kontraktens værdi også afhængigt af investorens risiko.
- De tre vigtigste vigtige træk ved en variabel livrente er forsikringsfordelen, skattebesparelser for investoren og den periodiske indkomststrøm, der genereres.
Hvordan fungerer variabel annuitet?
Eksempel nr. 1
Lad os antage, at en person ønsker at investere $ 10.000 i en variabel livrente hos forsikringsselskabet. I dette tilfælde vil virksomheden tilbyde investoren de planer / strategier, der bruges til at investere kundens penge. Nogle planer investerer muligvis 70% af midlerne i aktier og 30% i gæld, mens nogle måske investerer 50% i kapital, 30% i gæld og 20% i gensidige fonde. Investoren skal vælge planen, og følgelig vil værdien blive bestemt afhængigt af fondens risikovillighed. Da det er en variabel annuitetplan, kan investeringsværdien variere dagligt.
Eksempel 2
Antag at en person investerer $ 10.000 i en variabel annuitetplan, som investerer 50% i gæld og afbalancerer 50% i aktier. Gældsinvesteringen giver et afkast på 10%, mens aktieinvesteringen giver et afkast på 15%. I dette tilfælde vil investorens investeringsportefølje blive vurderet til $ 12.500 på grund af opsiden i instrumenterne. Det giver investoren afkastet, der er højere end det faste instrument, der leveres af de faste annuitetsplaner, som generelt er lig med den faste indlånsrente, som bankerne og de finansielle institutioner giver.
Variable annuitetsgebyrer
De henviser til de gebyrer og udgifter, som regulatorerne opretter i investorernes og fondens interesse. I tilfælde af en variabel annuitetplan, der har en omkostningsgrad og et afgivelsesgebyr på 5% for før-modne udbetalinger, nedtager investeringsværdien.
F.eks. Har Mr.A investeret $ 10.000 i en variabel livrente hos et forsikringsselskab. Afgivelsesgebyret er 5% efter 1 år. Hvis personen forsøger at trække alle pengene ud efter et år, trækkes $ 10.000 * 5% = $ 500 fra hans udbetaling, og han får kun et beløb på $ 9.500 tilbage på sin konto.
- Gebyrer kan også være i form af udgifter, der opkræves af tilsynsmyndighederne, og også de andre gebyrer, som kan være i form af AMC-afgifter, fondsudgifter osv.
- Assurandøren kan også trække administrationsomkostningerne for fonden for at køre fonden problemfrit.
Fordele
- Den mest almindelige fordel er dødsstøttefaciliteten, som giver modtageren summen efter den primære ansøgeres død.
- For det andet gives et minimumsgarantibeløb, der henviser til den samlede investering minus tilbagetrækning, til modtageren, selvom investeringsværdien er lavere end investorens købsomkostninger.
- Endelig giver det den risikovillige investor mulighed for at deltage i en variabel annuitetordning, som ikke kun giver forsikringsdækningen til investoren, men også giver ham chancen for at tjene penge ved hjælp af forskellige produkter i investeringsporteføljen eller den konto, der opretholdes hos forsikringsselskabet.
Ulemper
- Den største ulempe er investorens død, da forsikringsselskabet bliver nødt til at give modtageren af forsikringsselskabet det garanterede minimumsbeløb, selvom den samlede investering på kontoen er mere end markedsværdien.
Konklusion
En variabel annuitet er et investeringskoncept, som navnet antyder, det er variabelt i modsætning til faste annuiteter, hvor afkastet er garanteret, men i denne type investering kan der være overlegen afkast, såvel som investeringen kan blive nul på grund af risiko eksponering for instrumenter på de finansielle markeder.
