Tilbagebetaling af gældsbetydning
Tilbageførselsgæld er en af de typer lån, der er mindre risikabelt for en långiver til investering, da det at have dette lån giver långiveren ret til at inddrive sin investering ved hjælp af sikkerhedsaktivet, hvis låntager ikke er i stand til at foretage sit løftebetaling eller udestående forpligtelse, som er specificeret i en låneaftale. Også hvis den aktuelle markedsværdi af låntagerens sikkerhedsstillelse underliggende aktiver ikke er tilstrækkelig til at inddrive udestående lån, kan långiveren i henhold til regressuraftalen kræve andre låntagers aktiver, som ikke oprindeligt blev brugt som sikkerhed.
Eksempel på anvendelse af gæld
Låneaftalen specificerer, om lånet er regressur eller ikke-regres.
Mr. Brian Pinto er bosiddende i USA og fik for nylig et stabilt job i et medicinalfirma, der giver ham en månedlig lønseddel på $ 8.000. Mr. Pinto planlægger at købe et hus i New York City til $ 250.000. Mr. Pinto har en besparelse på $ 50.000, så han gik til en finansiel institution for at se, hvilke muligheder der var for ham for at opnå et lån på det resterende beløb $ 200.000 til hans husfinansiering, og hans kreditoptegnelser er heller ikke nok til dette lån.
Efter at have undervurderet scenariet tilbød bankchefen en regningsgæld til Mr. Pinto, som specificerede, at det finansierede hjem under låneaftalen vil blive holdt som sikkerhed og tage en procentdel af hans lønseddel direkte som en månedlig afbetaling. Da han ikke havde nogen anden mulighed for at få et lån, accepterede han tilbuddet fra den finansielle institution.
Hvad hvis hr. Pinto holder op med at betale?
Som nævnt ovenfor er boligfinansiering en regningsgæld og specificeret i låneaftalen.
Valgmuligheder til at inddrive penge til regningsgæld
- Meddelelse om samlinger : Långiveren sender dig muligvis en meddelelse, der beder om penge, ellers kan långiveren sælge gælden til et inkassobureau, der vil prøve at opkræve.
- Tage og sælge sikkerhedsstillelse: For det første vil den finansielle institution tage den sikkerhedsejendom, der er nævnt i låneaftalen, og sælge ejendommen for at inddrive deres udestående lånesaldo.
- Garnering af lønseddel : Hvis den aktuelle markedsværdi af sikkerhedsstillelsen ikke er tilstrækkelig til at inddrive den udestående lånesaldo, kan finansinstituttet i henhold til låneaftalen få ret til at øge procentdelen af lønsedlen eller måske kontakte låntagers arbejdsgiver for at tage penge ud af sin lønseddel, indtil al udestående lånesaldo er inddrevet.
- Vedhæftning af andre aktiver: I nogle tilfælde kan en långiver muligvis tage og sælge låntagerens andre aktiver, der aldrig er pantsat som sikkerhed. For eksempel kan långiveren tage penge fra låntagerens bankkonto eller faste indskud mv.
Valgmuligheder til at inddrive penge til ikke-regres gæld
(hvis ovennævnte gæld finansieres under non-regress)
Ikke-regres gæld er sikret ved sikkerhedsstillelse. Den eneste forskel her er, hvis Mr. Pinto misligholder lånebetalingen, så kan långiveren kun gøre krav på det sikkerhedsakt, der oprindeligt var pantsat i låneaftalen, og långiveren ikke kan søge yderligere kompensation, selvom sikkerhedsaktiver ikke er tilstrækkelige til at inddrive udestående lån balance. For långiveren er det mere risikabelt at gøre brug af en mindre kreditværdig låntager, men hvis de gør det, opkræver långiveren høje renter på lånet for at kompensere for den risiko, der er forbundet med lånet.
I den ikke-tilbagevendende gæld misligholder låntager undertiden med vilje lånebetalingen, når den samlede udestående lånesaldo er større end værdien af de aktiver, der er stillet som sikkerhed. Dette kaldes også strategisk standard af låntagere.
Fordele ved regressgæld
Nogle af fordelene ved regningsgæld er som følger:
- Mindre risikabelt for långivere: Tilbageførsel understøttes af sikkerhedsaktiver såvel som låntagers personlige aktiv, så långiveren har mindre risiko sammenlignet med en ikke-regressur.
- Lavprisslån til låntager: Høj kreditværdig låntager kan nyde lave renter ved regressur sammenlignet med et ikke-regressivt lån.
- Samarbejdslån i gang: Låntager med dårlig kredithistorie kan også få et lån fra finansielle institutioner, da under regressurslån reducerer den opfattede risiko forbundet med mindre kreditværdige investorer.
Ulemper ved regressgæld
Nogle af ulemperne ved regningsgæld er som følger:
- Låntagerens personlige indkomstgarnition: Under denne type gæld kan låntager, hvis låntager misligholder lånet, kræve låntagerens personlige indkomst såsom løn, provision, bonusser, pensionsydelser, bankindskud osv.
- Lav rente: Långiveren opkræver lav rente for regningsgæld sammenlignet med ikke-regres, da dette giver mere sikkerhed for långiveren, hvis låntager misligholder lånebetalingen.
Vigtigt punkt at huske
- Det er vigtigt at forstå vilkårene for lånet oprindeligt.
- Tilbageførselsgæld begunstiger långiveren.
- Ikke-regres gæld begunstiger låntager.
- For den gode kreditværdige låntager kan en anvendelse være fordelagtig, da han kan nyde en lav rente på lånet.
Konklusion
Når en enkeltperson eller en lille virksomhed, der søger lånet, er der normalt to typer lån til rådighed, dvs. regressionsgæld og ikke-regres gæld, og den primære forskel mellem disse to typer er, om låntagerens personlige ansvar for lånebetalingen eller ej. I henhold til regresaftalen kan långiveren gå efter låntagerens personlige aktiver, hvis pantsat sikkerhed ikke er tilstrækkelig til at inddrive den udestående lånesaldo. Under en ikke-regressur kan en långiver kun gøre krav på den pantsatte sikkerhed oprindeligt, hvis låntagerens misligholdelse af lånebetalingen.
