Hvad er refinansiering?
Refinansiering defineres som at tage ny gældsforpligtelse til gengæld for en løbende gældsforpligtelse, eller med andre ord, det er blot en handling, der erstatter en løbende gældsforpligtelse med en ny gældsforpligtelse med hensyn til bestemte vilkår og betingelser som renter, løbetid osv., Der kan være baseret på økonomiske faktorer som forventede risici, iboende risici, valutastabilitet, landets politiske stabilitet, bankforskrifter, landets kreditværdighed osv.
Typer af refinansieringslån
En låntager skal evaluere sine behov og derefter vælge typen af refinansieringslån. Følgende er typerne af refinansieringslån:
# 1 - Refinansiering af udbetalinger
- Denne type refinansiering er almindelig, når der er en stigning i værdien af et underliggende aktiv, der har en tendens til sikkerhedsstillelse af lånet. Denne transaktion inkluderer udtræk af aktier eller værdier i et aktiv ved udveksling af et større lånebeløb.
- Dette betyder, at når værdien af et aktiv stiger, kan man få adgang til dets værdi ved hjælp af et lån i stedet for at sælge det. Denne mulighed forbedrer det samlede lånebeløb og giver låntager mulighed for øjeblikkelig adgang til kontanter, mens de fortsætter med ejerskabet af et aktiv.
# 2 - Refinansiering af sats og sigt
Denne type refinansiering er den mest anvendte, og den opstår, når lånebeløbet er fuldt betalt, før det erstattes med et andet lån, der tilbyder betalingsmuligheder med lav rente.
# 3 - Refinansiering af konsolidering
- Denne type refinansieringsmulighed anses for bedst i nogle tilfælde, og den kan tages i brug, når investorer optager et lån, der er langt mindre end deres løbende gennemsnitlige rentesats på tværs af alle andre kreditvarer og -tjenester.
- Konsolideringsfinansiering kræver, at enkeltpersoner eller virksomheder tager et lån op til en lav rente og derefter slipper af med den igangværende gæld. Dette vil hjælpe låntager med at slippe af med sin samlede udestående hovedstol med en lavere rentesats.
# 4 - Cash-in refinansiering
Denne type refinansieringsmulighed giver låntagerne mulighed for at betale forskud for at sænke deres gældsforpligtelser.
Hvordan virker det?
- Refinansiering finder sted, når en person eller enhed ændrer renten, betalingsplanen, vilkårene for en løbende aftale osv. Dette er en revurdering af en enkeltpersons eller virksomheds (låntageres) kreditværdighed. Billån, studielån, realkreditlån osv. Er typer af kundelån, der mest foretrækkes til refinansiering.
- Erhvervsejendomme kan altid vælges til refinansiering af kommercielle investorer, og de fleste af dem foretrækker at evaluere deres virksomheds balancer for låntagning af lån, der udstedes af kreditorerne med henblik på at opnå fordele som følge af forbedret kreditprofil eller lavere markedsrenter.
Risici involveret i refinansiering
- Der er forskellige risici ved refinansiering. I banksektoren er denne risiko forbundet med sandsynligheden for, at en låntager muligvis ikke kan refinansiere gennem låntagning med hensyn til tilbagebetaling af de løbende gældsforpligtelser. Det antages altid, at låntager muligvis vælger et andet lån til betaling af de nuværende långivere.
- Likviditet er en anden risiko forbundet med refinansiering. En låntager, der ikke er i stand til at refinansiere sine løbende gældsforpligtelser og ikke engang har tilstrækkelige midler til rådighed til at tilbagebetale sine eksisterende långivere, skal muligvis håndtere likviditetsproblemer.
- Låntager kan også erklæres som teknisk insolvens. Skønt låntagerens aktiver er større end hans eller hendes forpligtelser, vil de stadig ikke være i stand til at skaffe midlerne, og denne form for insolvens kan resultere i konkurs.
Fordele
- Lavere sats for månedlige betalinger - Det er den vigtigste årsag til, hvorfor låntagere i disse dage vælger refinansieringsmuligheder. En lavere rente vil give låntager mulighed for at reducere sine lånebetalinger, og som følge heraf bliver han nødt til at betale mindre på sine erhvervede aktiver. Muligheden for at betale mindre med hensyn til pant hver måned vil også frigøre yderligere kontanter i budgettet og vil hjælpe låntageren med at nå sine mål med hensyn til kortsigtede og langsigtede besparelser
- Benytte fastforrentede lån - At have et lån med justerbar rente kan hjælpe låntager med at spare penge på kort sigt, men kan være potentielt farligt, hvis betalingen pludselig stiger som følge af renteændringen. Det tilbyder fastforrentede lånemuligheder, der kan hjælpe låntager med at slippe af med justerbare renteoptioner og føle sig sikker.
Ulemper
Refinansiering koster en masse penge, generelt 2 til 6% af det beløb, der lånes, hvilket kan være ret dyrt for en låntager. En refinansieringsmulighed uden omkostninger kan også være vildledende, da der ikke er separate gebyrer med hensyn til lukkeomkostninger. En kortsigtet refinansieringsperiode kan også betyde, at du betaler mere som hovedstol hver måned for måned, hvilket til gengæld kan øge betalingsbyrden.
Konklusion
- Refinansiering sker, når et løbende lån gennemgår ændringer med hensyn til betalingsplan, rentesats osv. Det kan kun betragtes som gældsstrukturering, hvis udskiftning af gæld finder sted under økonomisk nød.
- Refinansieringshandlingen er underlagt forskellige vilkår og betingelser som bankbestemmelser, låntagers kreditværdighed, landets kreditvurdering, valutastabilitet, bankbestemmelser, iboende risici, forventede risici osv. Det indebærer også en revurdering af en persons eller virksomheds kredit vilkår og status.
